perte de loyer
Par Sarah Cales Actualités • Décennale 0 commentaires

Actualité juridique : Garantie décennale et perte de loyers ?

Le 5 décembre 2019 la Cour de cassation a déterminé que la garantie décennale ne peut couvrir les pertes de loyer.

Garantie décennale et loyers

D’après le code des assurances, le maître d’ouvrage qui souhaite effectuer des travaux de construction doit souscrire à une assurance garantie décennale. « Le contrat garantit le paiement des travaux de réparation de l’ouvrage à la réalisation duquel l’assuré a contribué » dans le cas d’une atteinte à la solidité ou d’une impropriété à la destination de l’ouvrage.

Début décembre la Cour de cassation a tranché, la garantie décennale ne peut pas couvrir les pertes de loyers consécutive à un sinistre.

Bien que la perte de loyers soit une conséquence directe d’un défaut de construction, si le client souhaite réclamer une indemnisation, d’un préjudice indirect, il est nécessaire d’avoir un accord signé au préalable avec l’entrepreneur.

Il apparait clairement que la cour interprète le rôle de la garantie décennale au sens strict sans lui prêter d’autres vocations que la réparation des dommages à l’ouvrage.

Pourquoi la garantie décennale ne tient-elle pas compte des loyers perdus ?

La réponse est simple, la garantie décennale ne couvre QUE LES DOMMAGES MATÉRIELS, la perte de loyers étant un dommage de nature pécuniaire et non matériels.

En effet, l’intérêt de souscrire à une garantie décennale est qu’elle finance les travaux de réparation au cours des dix années qui suivent la réception du chantier par le maître d’ouvrage, et cela même si l’entreprise est en dépôt de bilan.

La garantie décennale couvre les dommages qui mettent en danger la sécurité des occupants au titre de la solidité ou de l’impropriété à la destination.

Cette garantie prendra en compte les réparations, les constructions, les rénovations, les ravalement de façades etc mais ne pourra pas couvrir le montant de la perte de loyers dû à ces constructions.

La garantie décennale est prévue à l’article 1792-4-1 du Code civil. Celui-ci mentionne que le constructeur en est déchargé à la fin d’un délai de dix ans à compter de la réception des travaux.

Si des sinistres se déclarent avant la fin des 10 années et se prolongent au delà, la garantie décennale pour le sinistre en question continuera à suivre son cours. 

Exemples jurisprudence

Le propriétaire d’un appartement dont la terrasse en bois avait été mal posée et le matériau avait été mal choisi avait saisi la justice, en effet il était face à un défaut de construction.  Suite à ce défaut il ne pouvait plus louer son bien ce qui lui a causé un dommage de nature pécuniaire, puisque cela a entrainé une perte de loyer.

La garantie de dix ans, obligatoire pour tout entrepreneur, obligeait son assureur à prendre en charge la réfection mais le chantier devait durer plus d’un mois.

Il désirait être indemnisé dans le but de couvrir les frais des travaux réalisés pour la réparation du défaut, mais également pour la perte de loyers engendrée.

Dans un premier temps, il avait obtenu gain de cause, s’agissant d’un dommage immatériel consécutif. Cependant, la Cour de cassation a contesté cette solution car elle étendrait le champ de la garantie décennale au-delà de ce que prévoit la loi. (Cass. Civ 3, 5.12.2019, G 18-20.181)

Tel que l’indique le code des assurances, la garantie décennale a couvert la réparation : “le contrat garantit le paiement des travaux de réparation de l’ouvrage à la réalisation duquel a contribué”.

Le propriétaire d’un immeuble dont la destination est la location a plusieurs assurances obligatoires et facultative à sa charge, on distingue notamment :

– L’assurance du propriétaire non occupant (qui n’exonère pas le locataire de s’assurer en multirisque !)

– L’assurance des loyers impayés qui aurait pu jouer un rôle dans le cas de la jurisprudence explicité ci-dessus.

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Par Sarah Cales Actualités • Décennale 0 commentaires

Obtenir une décennale sans expérience ?

Soyons clairs, il sera très difficile voir impossible d’obtenir une assurance décennale sans aucune expérience sur l’activité ou les activités à assurer.

Cependant certaines activités peuvent être assurées uniquement via la présentation d’un diplôme professionnel dans le domaine.

Pourquoi les assureurs font-ils preuve d'autant de prudence ?

En souscrivant une assurance décennale, l’assureur prends un engagement ferme à la fois sur la responsabilité civile et ses conséquences avant, pendant et après le chantier.

Ainsi un professionnel ne respectant pas ou n’ayant pas connaissance des normes et des techniques normalisées aura des chances de déclencher des sinistres divers qui peuvent parfois être important : Incendie, dégâts des eaux etc.

La compagnie d’assurance en décennale s’engage ensuite à couvrir sur 10 ans les sinistres relevant de l’atteinte à la solidité ou de l’impropriété à destination. Elle sera donc responsable des éventuels dommages y compris si votre entreprise est fermée, et dans ce cas la elle sera aussi redevable de votre franchise d’assurance.

Ainsi si un maçon en micro-entreprise réalisant un ouvrage en 2019 qui se fissure au bout de quelques années verra l’assurance intervenir y compris après radiation de l’entreprise dans les 10 ans qui suivent la réception de l’ouvrage.

Ainsi en assurance décennale, les compagnies d’assurance ont toutes des conditions d’acceptation du risque différentes. C’est le rôle du courtier spécialiste de trouver la solution adéquate pour le client après une étude précise de ses besoins !

Une décennale sans expérience : Mythe ou réalité ?

Clairement, une décennale sans aucune expérience dans les activités à assurer relève d’un mythe. D’une manière ou d’une autre, il faudra prouver à l’assureur une expérience minimum.

Normalement, en l’absence d’expérience et pour un artisan, il ne sera pas possible également d’ouvrir le statut auprès de la chambre des métiers.

Nous allons traiter dans cet article les différents points clés de l’expérience nécessaire afin de souscrire à une assurance décennale.

- Les justificatifs présentés à la chambre des métiers ne constituent pas nécessairement une expérience valable pour les assureurs.

En tant que courtier, cette problématique nous est régulièrement remontée. Tout d’abord, il n’y a pas d’échange à proprement parler entre la chambre des métiers et les assureurs.

Ainsi le justificatif d’expérience du répertoire des métiers ne génère pas nécessairement une acceptation de l’assureur.

Globalement les compagnies d’assurances ont tendance à exiger des justificatifs complémentaires et ne se contenteront pas du simple justificatif de la chambre des métiers.

A retenir donc : Pour un artisan, l’inscription à la chambre des métiers n’est qu’une pièce du dossier mais pas un justificatif d’expérience en soi. Les conditions de la chambre des métiers sont propre à chaque délégation et vous pouvez retrouver celle-ci sur le site CFE-Métiers.

- Un CV peut-il faire office de justificatif d'expérience ?

Le CV peut apporter des informations complémentaires sur un profil mais ne peut constituer un document officiel faisant office de justificatif d’expérience.

En-effet, les informations inscrites sur ce type de document ne constituent pas une source fiable.

Les assureurs vont préférer obtenir des copies de bulletins de salaires faisant mention du poste occupé ou un certificat de travail établi avec des éléments probants (avec le tampon et la signature de la société précédente).

En l’état le CV n’est donc pas un justificatif d’expérience mais peut constituer un complément d’information intéressant.

- Le rôle du diplôme dans l'obtention d'une assurance décennale

Le diplôme est un document très probant car il justifie d’une période de formation objective sur les activités associées.

Ainsi pour un panel d’activités de plus en plus large le diplôme peut permettre d’obtenir une garantie décennale.

Les principales activités concernées par ce type d’acceptation sont l’électricité, la plomberie ou encore la menuiserie. C’est principalement les activités de second œuvre ou de la division aménagement qui peuvent être couvertes par l’intermédiaire d’un diplôme.

Le diplôme peut donc être considéré comme un justificatif d’expérience valable soit à titre principal, soit en complément.

Comment former une expérience suffisante et obtenir une assurance décennale ?

Dans le cadre de l’obtention d’une première assurance décennale, les assureurs acceptant le risque de nature responsabilité civile et décennale, ils vont valoriser avant tout l’expérience en tant que salarié.

Ainsi, 1 an d’expérience sur l’activité à assurer sera une durée minimum pour pouvoir espérer obtenir une assurance décennale.

A noter également, que l’assureur vérifiera si le poste occupé lors de l’expérience salarié correspond bien à l’activité faisant l’objet de l’assurance. Ainsi un salarié peintre pendant 1 an ne pourra pas s’assurer en tant que maçon.

Cela paraît logique, mais il est nécessaire d’avoir une expérience réelle pour obtenir une assurance décennale, ou à défaut un diplôme permettant de valoriser un savoir faire professionnel et la maitrise des normes en vigueur.

nouveautes de l assurance
Par Sarah Cales Actualités 2 commentaires

Assurance décennale : les nouveautés pour la fin d’année 2019

L’assurance décennale a fait la une de l’actualité en 2019 suite aux différentes faillites, run-off (fin d’activité) de plusieurs assureurs étrangers.

De notre côté, malgré la situation stable de nos partenaires assureurs nous avons fait le choix de développer notre gamme de produits d’assurance responsabilité civile et décennale avec de nouvelles compagnies, le plus souvent françaises.

De nouveaux assureurs RC Décennale en partenariat avec CM-BTP

Les nouveaux partenaires avec qui nous travaillons depuis quelques mois présentent les critères suivants :

– Présence historique sur le marché de l’assurance construction
– Stabilité financière
– Garanties qualitatives

Ainsi les produits des compagnies AXA et GENERALI sont aujourd’hui disponibles pour nos assurés et nous les proposons dés que le profil de la société entre dans le cadre de souscription des compagnies.

Les compagnies Françaises disposent globalement de garanties plus élevées, mais aussi de facilités de paiement mensuel et de l’édition d’une attestation à l’année.
La qualité de la signature sera aussi un plus lors de la remise de l’attestation d’assurance responsabilité civile et décennale aux clients.

Nous distribuons également via le courtier grossiste APRIL, les produits QBE et ERGO. Il s’agit de deux compagnies étrangères qui exercent sur le principe du libre établissement avec toutes les garanties financières nécessaires à la bonne gestion du risque.

Faut-il s’inquiéter pour les derniers assureurs étrangers restants ?

les nouveautes La question est légitime avec l’arrêt d’activité de 5 compagnies étrangères exerçant en assurance construction entre 2018 et 2019.

Globalement aujourd’hui le nombre d’acteurs s’est considérablement restreint, on retrouve principalement deux assureurs britanniques à savoir :

– Les LLOYD’S qui distribuent un produit très qualitatif mais dans un cadre de souscription restreint. Les LLOYD’S ont déjà solutionné la future problématique liée à un « hard brexit » via la domiciliation d’un siège en Belgique. On peut être certain qu’en tant qu’assureur majeur à l’échelle mondiale, les LLOYD’S via différents syndicats continueront à exercer en assurance responsabilité civile et décennale.

– La compagnie MIC Insurance qui exerce depuis Gilbraltar, à dévoilé des résultats 2018 qualitatifs dans son dernier rapport financier et sa présence sur le marché depuis 2011 en France a tendance aussi à rassurer. Celle-ci indique en outre avoir plusieurs solutions selon les modalités du Brexit.

Enfin nous retrouvons quelques assureurs européens ou nous pouvons principalement distinguer :

– PROTECT, compagnie Belge présente depuis plusieurs années et distribué via le courtier grossiste Ciprès – Axelliance. Cette compagnie semble présenter de la stabilité et a augmenté ses tarifs cette année pour faire face à une hausse de la sinistralité.
– FIDELIDADE, compagnie historique portugaise et nouvel acteur sur le marché Français lui aussi via le courtier grossiste Ciprès – Axelliance.

Ces deux compagnies étrangères exerçant via Ciprès – Axelliance, courtier grossiste expérimenté en RC Décennale, la situation est de nature à être rassurante pour la pérennité des risques.

Les compagnies étrangères qui exercent sur le territoire Français en responsabilité civile et décennale disposent toutes d’un agrément et on peut penser qu’après les différentes faillites, les organismes de contrôle seront vigilants vis à vis de leur gestion du risque.

A retenir :

Nous avons pu constater suite aux évolutions du marché de l’assurance construction le retour des assureurs Français sur les profils d’entreprise classiques.
Les assureurs étrangers représentent toujours une alternative pour les profils plus atypiques, ou dans le cadre d’une recherche purement tarifaire.

Nous espérons que les évènements de 2018 et 2019 sont maintenant terminés et que les assureurs étrangers implantés continueront leurs activités dans de bonnes conditions à la fois pour les souscripteurs mais aussi pour les clients finaux en cas de sinistre.

Pour différentes raisons les assureurs suivants n’exercent plus sur le marché et pour certains connaitront des difficultés financières à honorer les sinistres :

a retenir – CBL Insurance
– Elite Insurance
– Acasta
– Qudos Insurance
– Alpha Insurance

Ainsi, il n’y aura plus à la fin de l’année 2019 de contrat en cours pour l’ensemble de ces compagnies en responsabilité civile et décennale.

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Par Marc de CM-BTP Actualités • Construction • Décennale 0 commentaires

Mise en liquidation de Qudos Insurance

Coup dur pour certaines professions en assurance responsabilité civile et décennale avec l’annonce de la mise en liquidation volontaire de Qudos Insurance.

Quelques semaines après la mise en run-off (retrait à échéance) des contrats, le fond d’investissement propriétaire de la compagnie danoise a indiqué la mise en liquidation de la compagnie.

La gestion de cette crise pour l’assureur européen a été donnée à l’entreprise DARAG spécialiste des compagnies en liquidation et en run-off.

Les professions concernées en France par la faillite de Qudos

qudos insurance liquidation novembre 2018 Qudos Insurance procédait principalement à la souscription d’assurance responsabilité civile et décennale en France sur les professions suivantes :

  • L’assurance responsabilité civile et décennale des piscinistes : Tant au niveau des fabricants que des poseurs
  • L’assurance par chantier ou à l’année des entreprises étrangères en ce qui concerne leur garantie décennale
  • Des risques techniques et spécifiques sur des professions avec des difficultés de placements (contractants généraux etc.)

Dans l’ensemble les assurés Qudos représentent des professions présentant des difficultés à trouver une solution d’assurance auprès d’un assureur traditionnel Français.

Quelles sont les conséquences pour les assurés ?

Il est pour le moment confirmé à fin Novembre 2018 par la compagnie et les autorités de contrôle que Qudos Insurance continuera à payer les sinistres et administrer les contrats jusqu’à leur échéance principale.

Cependant la visibilité à long terme reste plutôt flou surtout lorsqu’on connaît le schéma qui semble se répéter avec les autres faillites survenues cette année.

En plus de devoir trouver une solution de replacement à court terme (échéance de contrat), les différentes professions assurées auprès de Qudos Insurance risquent de se voir refuser leurs attestations par les maitres d’ouvrage.

Le risque d’une défaillance dans le paiement des sinistres à moyen et/ou long terme existe aussi si nous nous en tenons à de récentes expériences.

Comment les assurés Qudos Insurance doivent-ils réagir ?

Plusieurs cas de figures se présentent actuellement en fonction de la profession des assurés :

  • Pour les spécialistes de la piscine, et plus particulièrement les poseurs et installateurs, des solutions existent avec APRIL ou le courtier grossiste Axelliance : Consultez-nous sur notre page dédiée à l’assurance décennale du monde de la piscine. Les fabricants et négociants risquent de se retrouver en difficulté et devront sans doute monter des dossiers techniques très complets pour retrouver une solution avec une signature française.
  • Les entreprises étrangères peuvent trouver des solutions relativement facilement notamment pour les pays limitrophes à la France, la situation sera plus difficile pour les entreprises en dehors de cette limite géographique qui devront avoir des dossiers complets et solides avec une volumétrie d’affaires pertinentes.
  • Enfin pour les risques dits techniques : professions intellectuelles du bâtiment ou contractants généraux : L’étude doit se faire au cas par cas en fonction de la typologie du dossier.

Nous conseillons dans tous les cas la reprise d’une police d’assurance avec une compagnie active sur le marché et cela à effet immédiat pour assurer la pérennité des activités et éviter de subir les refus d’attestation par les maitres d’ouvrage.

Une reprise du passif de la garantie responsabilité civile e décennale est aussi selon les cas envisageable.

Chronologie des évènements Qudos Insurance

chronologie evenements qudos insurance

Qudos Insurance exerçait depuis plusieurs années en assurance construction en France mais aussi sur les marchés automobile notamment au Royaume-Uni.

La compagnie avait été rachetée en 2017 par la société New Nordic Advisors, un fond d’investissement intervenant sur différents marchés. Le montant de la transaction à l’époque était de 22 millions d’€ et l’achat avait été effectué auprès d’Echelon Insurance.

Malheureusement et aux yeux de New Nordic Advisors, plusieurs portefeuilles au sein de la compagnie Qudos Insurance ne présentaient pas de résultats techniques positifs. Malgré une volonté de cesser la souscription et les branches en difficulté, la situation financière de la compagnie s’est nettement dégradée avec des ratios ne permettant pas sa viabilité.

Ainsi en Novembre 2018, les investisseurs ont dans un premier temps annoncé un run-off global, avant d’annoncer à la fin du mois une mise en liquidation volontaire.

Le régulateur français garde un oeil attentif sur la situation via un communiqué publié le 29/11/2018. De même l’organisme de régulation danois aura aussi à vocation à intervenir sur ce dossier pour protéger les assurés.

Le clap de fin programmé de Qudos Insurance prive indéniablement le marché français d’une solution sur certaines typologies de risque en assurance responsabilité civile et décennale et va mettre en difficulté environ 800 entreprises selon nos estimations.

Si le recours au BCT (Bureau Central de Tarification) en l’absence de solution viable est toujours envisageable, celui-ci est toujours fastidieux et présente des primes souvent prohibitives. La disparition de plusieurs acteurs dits “LPS” au cours de cette année 2018 réduit de manière significative le nombre de solutions d’assurance pour beaucoup d’entreprises.

compagnies étrangères assurance
Par Marc de CM-BTP Actualités • Décennale 2 commentaires

Compagnies étrangères en assurance décennale : point de situation

Les marchés de l’assurance décennale et de l’assurance dommages-ouvrage ont été secoués durant les derniers mois par des faillites et retraits d’assureurs à répétition.

Le chiffre impressionnant de 250 000 contrats en déshérence dans la branche construction est aujourd’hui avancé. Cette situation va représenter une réelle problématique dans les années à venir pour les assurés, mais aussi pour les compagnies traditionnelles qui vont devoir assumer des retombées financières importantes notamment en dommages-ouvrage.

Nous allons essayer au travers de cet article de revenir sur les différentes problématiques et d’y apporter quelques réponses.

Les faillites des grands acteurs étrangers
de l’assurance décennale

Le cas le plus critique : l’assureur CBL et son distributeur SFS

Brève du 28/09/2018 :

SFS France / Alliage Assurances placé en liquidation judiciaire

Les difficultés ont eu raison du fournisseur SFS / Alliage Assurances distributeur appartenant à CBL et spécialisé dans l’assurance construction et la distribution de produits émanant de compagnies étrangères. Le 27/09/2018, la société a été placée en liquidation.

Par conséquent, il devient aujourd’hui urgent et impératif de replacer les clients gérés par cette société.

Le dossier CBL est sans doute le plus épineux. En effet, c’était le plus gros porteur de contrats d’assurance et sa défaillance a eu des conséquences à la fois sur les propres contrats de la compagnie, mais aussi sur ceux des compagnies ALPHA INSURANCE (très présente en DOM-TOM) et ELITE INSURANCE.

La compagnie a été placée par les autorités néo-zélandaises sous le statut « d’interim liquidation », l’équivalent du redressement judiciaire français, et plusieurs analystes estiment qu’une liquidation est à prévoir.

En plus d’avoir le statut de compagnie d’assurance, CBL détenait aussi des distributeurs européens, à savoir EISL, très actif en assurance construction en France, qui a annoncé son rachat le 20 septembre. La situation est plus critique pour SFS pour qui des rumeurs font état d’une liquidation prochaine. Celui-ci fait en plus l’objet de plusieurs poursuites judiciaires, notamment par les compagnies Elite et CBL.

Quelle situation pour les assurés ?

Il va sans dire que les sinistres CBL, ALPHA INSURANCE et ELITE connaissent aujourd’hui et présenteront de grandes difficultés de paiement, d’autant plus si les distributeurs et gestionnaires de sinistre dans le cas de SFS font aussi défaut.

Pour les interventions du fond de garantie, s’agissant de compagnies étrangères leur intervention est très restreinte. A noter que le fonds de garantie Danois n’accepte plus de nouvelles ouvertures de sinistre depuis le 08/11/2018 en ce qui concerne ALPHA INSURANCE.

Le cas d’Elite Insurance est sensiblement différent, le portefeuille en “run-off” ayant été repris par Armour Risk Management Limited, les sinistres sont normalement instruits de manière standard. L’adresse et la procédure de déclaration sinistre sont détaillées sur notre article concernant Elite Insurance.

Que faire si vous disposez d’une police CBL, ALPHA ou ELITE ?

Dans le cas des polices ALPHA, celles-ci sont résiliées depuis mai 2018. Il est donc urgent de procéder à la nouvelle souscription d’une assurance.

Pour les contrats d’assurance responsabilité civile et décennale CBL, ils vont jusqu’à la date d’échéance principale. Cependant, beaucoup d’assurés ont fait le choix d’anticiper et de trouver une nouvelle assurance avant l’échéance.

Le plus difficile auprès de ces porteurs en difficulté est aujourd’hui d’obtenir les pièces de type relevé de sinistralité qui représentent pourtant un critère important dans le cadre d’une nouvelle assurance.

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cbl insurance assureur decennale run off
compagnies étrangères

Les professions intellectuelles exerçant seul ou en auto-entreprise et anciennement assurés auprès de CBL ou ALPHA ont aussi de grandes difficultés à trouver un nouveau contrat d’assurance à des niveaux de primes acceptables. En effet, auparavant assurés aux alentours des 2 000 €, la prime minimum s’est rapprochée en quelques mois des 5 000 €, ce qui représente une charge très lourde pour une petite structure.

La situation est aussi très difficile en DROM/COM (Guadeloupe, Réunion etc.) où les assureurs disponibles se font rares et à des coûts souvent prohibitifs.

Sachant que de nombreux contrats disposent d’une échéance au 1er janvier et que le panel d’assureurs disponibles est désormais restreint, les entreprises du bâtiment et les professions intellectuelles doivent consulter dès aujourd’hui afin de pouvoir s’assurer à nouveau dans de bonnes conditions.

ACASTA : fermeture de la ligne en cours

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La compagnie étrangère ACASTA  a également annoncé son retrait de la branche construction en France. La compagnie souscrivait principalement de l’assurance dommages-ouvrage, mais aussi de l’assurance décennale.

Les polices seront résiliées à leur échéance principale et les sinistres seront traités normalement selon l’annonce de la compagnie. Le futur nous dira si ACASTA tiendra ou non ses engagements sur ce point.

Faut-il avoir peur de souscrire une assurance décennale auprès d’une compagnie étrangère ?

Pourquoi et comment choisir sa compagnie étrangère ?

Les compagnies étrangères distribuent des produits qui sont parfois délaissés par les assureurs traditionnels (entreprise en création, activités) et répondent donc à un réel besoin du marché.

En septembre 2018, une conférence a eu lieu aux journées du courtage sur le sujet des compagnies étrangères en France, ce qui nous a permis d’identifier les principaux critères permettant de bien choisir sa compagnie d’assurance.

La solidité financière

Tout d’abord, il faut évaluer la solidité financière des compagnies. Par exemple, il faut s’informer sur les acteurs intervenant sur le marché en France comme le Lloyd’s ou encore le nouvel entrant ERGO qui disposent tous deux d’une large surface financière et d’une structure d’ampleur internationale leur conférant une certaine légitimité dans le domaine.

L'expérience

L’expérience est aussi un critère clé. Une compagnie peut s’avérer être plus petite, mais disposer d’une longue expérience dans le domaine qui lui permet d’assurer une gestion sereine des risques. Le fameux critère de la notation financière de la compagnie a aussi été évoqué par les intervenants, cependant les agences de notation ne sont pas forcément le critère le plus pertinent. En effet, CBL disposait d’une note « rating » A-de bonne qualité, ce qui n’a pas empêché la faillite de l’ensemble.

Pour choisir la meilleure compagnie d’assurance, il est préférable de se rapprocher d’un courtier spécialisé en assurance décennale ou dommages-ouvrage compétent qui saura aiguiller sur le choix de la compagnie.

Vers un meilleur contrôle des compagnies étrangères

C’est en tout cas le vœu de l’ACPR (organisme de contrôle prudentiel Français) qui, via l’organisation européenne qui rassemble différents régulateurs de marché (l’EIOPA), souhaite pouvoir assurer un meilleur contrôle notamment sur les risques techniques et longs comme l’assurance construction en France.

Ainsi, si l’ACPR parvient, via des accords entre régulateur, à s’octroyer des possibilités de contrôle sur les compagnies étrangères intervenant dans le domaine, elle pourra mieux jouer son rôle de régulateur et anticiper de futures désillusions avec des faillites de compagnies. Etant une spécialité très française, l’assurance construction doit mener un réel contrôle sur la capacité des acteurs étrangers à pouvoir assurer ce type de risque sur 10 ans voire plus avec les recours qui peuvent s’exercer par la suite.

Le gouvernement a aussi été saisi du sujet et ne manquera pas de chercher à renforcer les pouvoirs de l’organisme de contrôle dans le domaine.

Enfin, les courtiers distributeurs comme CM-Groupe souhaitent aussi un meilleur contrôle des compagnies étrangères par l’organisme de régulation afin de pouvoir distribuer en toute sérénité l’ensemble des produits, y compris ceux émanant des structures européennes habilitées à exercer sur le territoire.

Si les acteurs étrangers sont indispensables dans le cadre d’une concurrence saine et positive pour les assurés finaux, ceux-ci doivent faire l’objet d’un meilleur contrôle au même titre que celui effectué auprès des acteurs traditionnels en France.

Acasta retrait assurance construction
Par Marc de CM-BTP Actualités • Construction • Décennale 8 commentaires

ACASTA se retire de l’assurance construction

La compagnie d’assurance basée à Gibraltar ACASTA European Insurance a annoncée le Vendredi 20 Juin 2018 son choix de se retirer du marché de l’assurance décennale et dommages-ouvrage sur lequel elle souscrivait principalement en maison individuelle.

Si l’annonce de la compagnie est présentée sous l’angle officiel d’un retrait stratégique de l’assurance construction, plusieurs analystes s’interrogent sur une potentielle pression des autorités de contrôle européennes liée à un manque de provisionnement sinistre sur le risque particulier et long de la garantie décennale en France.

Après CBL, Elite ou encore ALPHA qui sont des dossier liés, ACASTA quitte donc aussi le marché. Les principales conséquences sont la nécessité pour les assurés de se pencher rapidement sur leurs contrats pour un futur replacement.

Que vont devenir les contrats ACASTA ?

En ce qui concerne la responsabilité civile et décennale, l’ensemble des contrats ACASTA seront résiliés à leur échéance principale. Les assurés devront donc trouver un nouvel assureur à cette date en anticipant leur demande de relevé de sinistralité, pièce justificative indispensable à une nouvelle assurance.

Pour les dommages-ouvrages la garantie est acquise, mais la compagnie ne souscrit plus aujourd’hui d’affaires nouvelles.

Quelles conséquences pour les sinistres ?

ACASTA a annoncé que les sinistres et réclamations continueraient à être gérés de manière classique par les différents intermédiaires français ayant travaillés avec cette compagnie.

A ce jour la décision de la compagnie n’a donc aucun impact sur la gestion des sinistres et leur paiement. En-effet l’arrêt d’une branche pratique courante y compris pour des assureurs français n’a pas de lien spécifique avec la gestion des sinistres actuels et futurs.

Les assureurs étrangers dans l’œil du viseur médiatique

Au delà du retrait d’ACASTA, les évènements liés au retrait de plusieurs compagnies étrangères depuis le début de l’année 2018 créent un climat de défiance vis à vis des compagnies souscrivant de l’assurance construction depuis un siège en dehors de France.

Les assureurs traditionnels français se font aussi l’écho de différentes critiques à l’égard de ces assureurs en oubliant parfois de mentionner que ces compagnies répondent souvent à des besoins difficilement assurables par leurs soins.

Si on peut penser que des compagnies avec une structure financière trop légère peuvent connaître des difficultés sur le risque long, les assureurs étrangers permettent aujourd’hui d’assurer des profils spécifiques à des prix compétitifs tout en contribuant à créer un climat de concurrence sur le marché face aux assureurs traditionnels.

Quel avenir pour la libre prestation de service ?

De notre côté, nous restons des fervents défenseurs de la libre concurrence y compris sur l’assurance construction, mais dans des conditions financières saines et avec des structures solides qui ne causeront pas de préjudice aux assurés dans le paiement des sinistres en cas de fermeture de ligne.

Des acteurs opérant sous ce régime depuis des années présentent ce type de caractéristique avec notamment les LLOYD’S qui sont des assureurs d’envergure mondiale.

On peut penser que dans les prochains mois de nouvelles compagnies vont souhaiter rejoindre le monde de l’assurance construction en France, mais ils seront et nous l’espérons d’autant plus scrutés par les autorités de contrôle afin d’éviter toute nouvelle défaillance !

Pour les acteurs opérant sous ce format, le BREXIT qui entrera réellement en application au 30 Mars 2019 aura aussi une influence avec des changements de sièges sociaux à prévoir notamment pour la compagnie MIC Insurance qui va sans doute déménager en direction de la péninsule Ibérique.

Devenir artisan peintre
Par Marc de CM-BTP Actualités 0 commentaires

Comment devenir artisan ?

Que vous soyez étudiant ou dans la vie active, dans le milieu artisanal ou dans un tout autre milieu, vous pouvez devenir artisan en quelques temps. Si vous souhaitez poursuivre vos études ou vous réorienter dans l’artisanat, nous vous apportons toutes les informations nécessaires sur les formations et diplômes requis, les statuts de l’entreprise et le démarrage de votre activité.

DEVENIR ARTISAN

Les formations et diplômes pour devenir artisan

Pour devenir artisan,il n’est pas obligatoire de faire de longues études même si cela est recommandé. Il est nécessaire de justifier vos compétences à l’aide de certifications ou de diplômes.

Si vous avez déjà de l’expérience dans le domaine dans lequel vous souhaitez devenir artisan, vous pouvez demander l’obtention d’un CQP (Certificat de qualification professionnelle) auprès de votre branche professionnelle, diplôme de niveau 5 équivalent au CAP.
Si vous justifiez d’une expérience professionnelle d’au moins 3 ans dans le métier artisanal que vous visez, aucun diplôme ne sera exigé et vous pourrez exercer ce métier sans passer de diplôme ou de certification.

Néanmoins, si vous n’êtes pas dans les cas évoqués précédemment ou que vous préférez obtenir des diplômes, de nombreuses options s’offrent à vous.
Vous devez tout d’abord choisir le métier auquel vous souhaitez être formé (coiffeuse, esthéticienne, pâtissier, petite enfance, peintre etc.). Ensuite, pour effectuer vos études en vu de devenir artisan, vous devez vous inscrire dans un CFA (Centre de formation d’apprentis) ou dans un Greta (Groupement d’établissements).

CAP, CQP et diplômes complémentaires

Dans un premier temps, vous devez obtenir le CTM (Certificat technique des métiers) ou le CAP (Certificat d’aptitude professionnelle), diplômes de niveau 5 accessibles à partir de 16 ans, qui permettent d’acquérir la partie technique et pratique du métier.
Ces diplômes sont accessibles après le collège et se préparent en deux ans dans un lycée professionnel ou dans un centre de formation. Le but est l’insertion rapide dans la vie active. Néanmoins, vous pouvez compléter votre CAP grâce à une MC (Mention complémentaire), puis un Brevet de professionnalisation (BP), ou vous pouvez postuler pour continuer vos études en première professionnel et passer votre Baccalauréat Professionnel en deux ans.
Métier visé : opérationnel/ouvrier.

Les branches professionnelles proposent également des CQP (certificats de qualification professionnelle). Ces formations en 1 an sont de niveau CAP.

Baccalauréat professionnel et et Brevet technique des métiers

Au lieu de passer le CAP, une autre alternative est possible. Après le collège, vous pouvez vous orienter vers un Baccalauréat Professionnel qui se prépare en 3 ans dans un lycée professionnel ou dans un CFA (Centre de formation d’apprentis). A la fin de votre première professionnelle, vous passerez le BEP (Brevet d’études professionnelles).

Au lieu de passer le Baccalauréat Professionnel, vous pouvez passer le Brevet technique des métiers (BTM), diplôme de niveau 4 qui permet d’acquérir des connaissances davantage orientées dans la gestion (gestion des coûts, organisation du travail, production etc.).
Métiers visés : cadre (chef d’équipe, manager) etc.

Brevet de maîtrise, BTS et parcours jusqu'au Bac+5

Après l’obtention de votre BTM, vous pouvez tenter de passer le Brevet de maîtrise, diplôme de niveau 3 qui permet de créer un projet d’entreprise (gestion économique, de comptes, de résultats).

Après le Baccalauréat Professionnel, vous pouvez continuer vos études en Brevet de Technicien Supérieur (BTS), diplôme de niveau 3.

Les chambres de métiers et de l’artisanat ont créé des universités proposant des parcours de formation du CAP au Bac+5. Vous pouvez apprendre un métier ou être formé pour devenir chef d’entreprise dans l’artisanat. Selon votre projet professionnel, vous pouvez alterner formation en gestion d’entreprise et apprentissage des techniques d’un métier artisanal. Pour plus d’informations, vous pouvez vous renseigner auprès de la chambre de métiers et de l’artisanat de votre région.
Métiers visés : cadre (chef d’équipe, manager), chef d’entreprise/directeur dans l’artisanat etc.

A noter : environ 80 % des diplômés trouvent un emploi à l’issue de leur formation.

Pour information, il y a des formations spécifiques pour les métiers d’art. Pour savoir quels métiers sont concernés et quelles formations sont nécessaires, vous pouvez consulter le site de l’Institut National des Métiers d’Art.

Devenir artisan

La création de l'entreprise

Afin de devenir artisan, vous devez faire votre demande d’immatriculation au Répertoire des Métiers (RM) auprès de la Chambre des Métiers au moins 1 mois avant le début de l’activité. Pour que votre demande soit acceptée, il est obligatoire de pouvoir fournir un diplôme (au minimum un CAP) ou une certification équivalente (3 ans d’ancienneté dans le secteur visé).

Pour vous aider et vous accompagner dans ces démarches, vous pouvez vous adresser à la CAPEB de votre département, à la Chambre des Métiers, au Greta et aux OPCA de votre branche d’activité qui vous renseigneront sur les possibilités s’offrant à vous.

Choisir un statut juridique

Avant même de faire votre demande d’immatriculation et de créer votre entreprise, il est important de choisir son statut juridique. Chaque statut a ses particularités, c’est pourquoi il est important de bien choisir le statut correspondant à ce que vous recherchez.

Les statuts juridiques de l’entreprise diffèrent selon :

  • le nombre d’associés (1 seul, 2 ou plus)
  • le régime social (le statut du dirigeant : salarié ou chef d’entreprise)
  • la direction et la prise de décision
  • la responsabilité du dirigeant et des salariés (limitée ou illimitée) : la protection ou non des biens personnels
  • le capital à apporter lors de la création de l’entreprise (0 € ou montant minimal exigé)
  • la rémunération
  • le régime fiscal (déclaration des revenus, imposition des bénéfices, application de la TVA etc.)
  • les frais de gestion et de fonctionnement

Vous pouvez choisir la forme juridique de votre entreprise parmi deux grandes catégories de statuts juridiques :

Entreprise en nom propre

Types d’entreprises :

  • EI (entreprise individuelle)
  • EIRL/EURL (entreprise individuelle/unipersonnelle à responsabilité limitée)

Conditions : une seule personne dans l’entreprise (le dirigeant). En ayant une EI, vous pouvez être auto-entrepreneur/artisan et avoir une micro-entreprise. Cette forme juridique d’entreprise est la plus simple concernant les formalités d’immatriculation et la moins coûteuse.

Entreprise personne morale

Types d’entreprises :

  • SARL (Société à responsabilité limitée)
  • SASU (Société par actions simplifiée unipersonnelle)
  • SAS (Société par actions simplifiée)
  • SA (Société anonyme)

Conditions : il est nécessaire d’être au moins deux associés lors de la création de l’entreprise. Les frais concernant l’apport, les frais de création et de gestion sont plus importants que dans une entreprise en nom propre.

A noter :

  • la qualification professionnelle est exigée pour toute personne exerçant une activité réglementée quel que soit le statut juridique ou les caractéristiques de l’entreprise.
  • il est conseillé de commencer avec une entreprise en nom propre, notamment une entreprise individuelle, puis de la transformer en entreprise personne morale/société par la suite.

Pour plus d’informations sur les différences entre les statuts juridiques, vous pouvez consulter le site Artisan du bâtiment.

Les autres formalités et frais

La réalisation d'un stage de formation

Lors de la création ou de la reprise d’une entreprise artisanale, vous serez dans l’obligation d’effectuer un stage de préparation à l’installation d’une durée minimale de 30 heures, soit environ 1 semaine de formation. Ce stage doit commencer dans les 30 jours suivants votre demande d’immatriculation au Répertoire des Métiers. Grâce à des cours et des travaux pratiques, vous pourrez prendre connaissances des conditions de votre installation, des problèmes de financement, des techniques de prévision et de contrôle de votre exploitation. Le but est de vous aider à mieux appréhender les domaines comptables, fiscaux, financiers, etc.
Pour information, votre époux, partenaire de pacs ou auxiliaire familial pourra également bénéficier de ce stage.
Vous devez effectuer ce stage dans un organisme de formation habilité. Vous pourrez demander la liste des organismes concernés à la CMA (Chambre de métiers et de l’artisanat) dont vous dépendrez.

Les frais liés à la création de votre entreprise

Le lancement de votre entreprise implique différents coûts.

Vous devez prendre en compte les frais de matériel de chantier et du/des véhicule(s) nécessaire(s) à votre activité.
En ce qui concerne le matériel, vous pouvez choisir de le louer ou de l’acheter. Dans le cas d’un achat, vous pouvez faire un emprunt bancaire classique ou demander un prêt d’honneur qui vous sera accordé par des organismes tels que l’ADIE qui aide les jeunes créateurs d’entreprise.

Pour vous aider à financer votre création d’entreprise, vous pouvez participer à des clubs d’entreprise tels que les Cigales ou l’association Love Money pour l’Emploi. Si votre projet intéresse le groupe d’investisseurs et que votre demande est acceptée, le club d’entreprise participera au capital de votre société.

De plus, pour faciliter les débuts de votre entreprise, il est conseillé de payer pour :

  • sous-traiter la partie administrative (devis, factures, appels et mails)
  • faire appel à un cabinet comptable (déclaration)

Pour finir, que vous ayez une entreprise individuelle ou une société immatriculée au répertoire des métiers et qui sont redevables à la cotisation foncière des entreprises (CFE) doivent payer une taxe pour les frais des chambres des métiers et faire leur déclaration d’activité.

Les frais liés à la protection sociale

Pour votre protection sociale, les travailleurs indépendants devaient auparavant cotiser au RSI (Régime social des indépendants), mais depuis le 1er janvier 2018, la protection sociale des travailleurs indépendants est confiée au régime général de la Sécurité sociale. Les indépendants bénéficieront d’une organisation dédiée :

  • l’assurance-maladie gérée par les CPAM
  • la retraite gérée parles CARSAT
  • le recouvrement des cotisations géré par les URSSAF
  • dans les DOM, ces fonctions sont gérées par les CGSS

Les frais d'assurances obligatoires et facultatives

Pour pouvoir exercer votre activité de travailleur indépendant et exercer votre activité professionnelle en toute tranquillité, il est important de souscrire une ou plusieurs assurances, obligatoires ou facultatives. Ces assurances vous permettront d’être protégé contre tout dommage éventuel qu’il soit matériel ou corporel, causé à un tiers ou à vous-même, et de pouvoir financer la réparation des dommages causés. Avant de commencer votre activité, il est important de souscrire ces assurances, surtout celles qui sont obligatoires, afin de sécuriser votre travail.

Les assurances obligatoires :

  • l’assurance garantie décennale artisans : elle permet de couvrir toutes les malfaçons constatées (exemple : fuite) durant une période de 10 ans après la réalisation des travaux.
    Pour souscrire votre assurance décennale, vous pouvez faire appel à un courtier qui pourra vous proposer un large choix d’offres de compagnies d’assurances et vous proposer l’offre correspondant à vos besoins et au meilleur prix. En tant que courtier, nous vous proposons de faire une simulation de devis en ligne.
  • l’assurance RC PRO (Responsabilité Civile Professionnelle) : cette assurance rejoint celle évoquée précédemment. Elle vous apporte une protection juridique et financière pendant et après l’exécution des travaux. Elle vous couvre si vous détériorez un objet du client et dans tout autre cas où votre prestation, votre matériel et vos employés causent un dommage. Elle vous couvre également si un client vous poursuit en justice et que vous avez des dommages et intérêts à lui verser. La durée et la couverture juridique en cas de procès sont plus longues.

Les assurances facultatives :

  • l’assurance multirisque professionnelle : elle permet de protéger vos locaux, votre voiture, votre matériel et vos marchandises de tous les risques éventuels pouvant vous empêcher d’exercer votre activité. Elle couvre les dégradations intentionnelles ou fortuites telles que le bris de glace, le vol de matériel ou le dégât des eaux. Il n’est pas obligatoire, mais fortement recommandé de souscrire cette assurance.
  • Mutuelle santé artisan : vous pouvez souscrire cette mutuelle en complément de votre assurance maladie obligatoire afin d’être remboursé des frais médicaux qui ne sont pas pris en charge par vote assurance maladie.

Commencer son activité professionnelle

Une fois votre entreprise créée, il vous faudra également trouver vos premiers clients et décrocher vos premiers chantiers.

Pour vous faire connaitre, vous pouvez :

  • créer un site internet, utiliser les réseaux sociaux, créer un profil Google My Business (idéal pour se faire connaitre localement et largement utilisé par les artisans du bâtiment)
  • faire publier un encart publicitaire sur le journal local
  • distribuer des flyers et des goodies
  • prospecter des clients (démarchage physique ou téléphonique notamment auprès des commerçants du secteur)

Pour décrocher vos premiers chantiers, vous pouvez également faire appel à des plateformes de devis mettant à disposition des demandes de clients et vous permettant d’établir des devis pour les clients en demande proches de chez vous. Ces services sont payants, mais ils s’avèrent un moyen très efficace pour trouver des chantiers. Vous pouvez notamment vous inscrire sur les plateformes de devis Quotatis Pro, Plateforme Pro et Travaux.com.

Une fois que vous vous serez lancé, pensez à :

  • travailler le bouche-à-oreille en distribuant votre carte de visite dès que l’occasion se présente
  • travailler votre réseau professionnel en collaborant avec d’autres artisans et vous recommander réciproquement sur des chantiers

Devenir artisan peintre

L’artisan peintre est celui qui apporte la touche finale sur chaque chantier, la peinture étant la dernière tâche à effectuer lors de travaux de rénovation ou de construction.

Comme tous les métiers du BTP, ce métier peut s’exercer auprès de particuliers (ménages) ou de professionnels (entreprises). Les chantiers sont plus importants dans des entreprises, mais les particuliers vous laissent davantage les conseiller.

Les diplômes requis : CAP peintre-applicateur de revêtements, Brevet professionnel peinture revêtements, BTS Aménagement et finition.
Ces formations sont d’une durée de 2 à 3 ans, mais si vous n’avez pas ces diplômes et que vous n’êtes pas intéressé par ceux-ci, vous pouvez faire une formation professionnelle pendant 3 ans.

Les qualités requises : précision, connaissance des couleurs et des matières, goût pour l’esthétisme, fibre artistique, qualité de décorateur, bonne condition physique.

Le plus : ce métier est assez demandé et les débouchés sont nombreux, ce qui  favorise l’insertion professionnelle des artisans peintres.

Les frais à prendre en compte pour devenir artisan peintre à son compte : formation, création de l’entreprise, assurance décennale, matériel et véhicule, communication.

Salaire : celui-ci est très variable, car il dépend du tarif horaire

alpha-insurance-faillite
Par Marc de CM-BTP Actualités • Construction • Décennale 111 commentaires

Effet domino et liquidation d’Alpha Group !

Décidément le début d’année 2018 est marqué par plusieurs annonces difficiles pour le marché de l’assurance construction. Après CBL Insurance c’est au tour d’Alpha Group Insurance de passer en liquidation avec une mise en « run-off » du portefeuille à effet immédiat.

Mise à jour du 17/05/2018 : La compagnie Alpha Insurance est déclarée officiellement en faillite depuis le 8 Mai 2018, pour les contrats souscrits auprès de cette compagnie cela signifie donc qu’ils sont sans effet à compter de cette date et qu’il est nécessaire de trouver une nouvelle compagnie d’assurance pour couvrir vos risques de nature responsabilité civile et décennale.

Les sinistres qui ne seront sans doute plus honorés par ALPHA dans les jours à venir devront être présentés au fond de garantie Danois jusqu’au 8 Novembre 2018. Pour les autres sinistres, le liquidateur d’Alpha pourra les régler tant que des fonds seront disponibles. Cependant, la déclaration de faillite laisse peu d’espoir sur l’existence de fonds nécessaires au règlement des sinistres.

Pour toute demande d’étude sur un ancien contrat Alpha Insurance, n’hésitez pas à faire une demande d’étude sur notre page dédiée.

La disparition de cette compagnie, pourtant implantée depuis de nombreuses années sur le marché Français et adhérente à la CRAC est la conséquence directe de la faillite annoncée de CBL qui n’était nul autre que le principal ré-assureur d’Alpha Group.

Le sujet est sensible générant des inquiétudes sur le paiement des sinistres à la fois du côté d’Alpha mais aussi sur les polices CBL et anciennement ELITE. Le seul point positif selon nos informations est qu’Alpha Group est une compagnie de droit Danois et bénéficie à ce titre d’un fonds de garantie qui peut être utilisé en cas de sinistre.

La situation pour les assurés chez Alpha Group ?

Les solutions d’Alpha Group étaient directement distribuées par EISL et SFS sur le marché Français. La compagnie danoise couvrait principalement des risques d’assurance décennale situés dans les départements d’outre-mer et des professions intellectuelles du bâtiment mais aussi des polices chantiers dommages-ouvrage.

Vous aviez donc des chances d’être assurés chez Alpha si vous faisiez appel à EISL et SFS pour le placement de vos risques. A noter que le logo de la compagnie ainsi que ses coordonnées figurait normalement sur les attestations d’assurance ce qui vous permettra d’identifier rapidement votre rattachement à cette compagnie ou non.

Dans ce contexte de marché et face à l’impossibilité pour CBL de payer à Alpha Group Insurance la ré-assurance nécessaires au règlement des sinistres (Alpha a même été obligé de rembourser des fonds déjà versés par CBL), la compagnie n’a eu d’autres choix sous l’injonction du régulateur Danois que de se mettre en run-off étant dans l’incapacité d’augmenter ses provisions pour régler les sinistres. Cette annonce est dés aujourd’hui relayée sur le site d’Alpha Group.

Globalement après cette nouvelle, il est clair que 99% des polices de SFS et EISL sont en situation de run-off et seront résiliés à leur prochaine échéance principale.

Des difficultés à prévoir pour se ré-assurer en décennale pour les assurés SFS et EISL

Si les polices dommages-ouvrage sont d’ores et déjà potentiellement condamnées surtout en l’absence d’adhésion des compagnies en LPS au fond de garanties, les assurés bénéficient d’une police d’assurance décennale vont logiquement chercher à retrouver une solution.

Cependant, il est à priori difficile à ce jour d’obtenir des relevés d’informations du côté des deux distributeurs pour consulter le marché et les résiliations à l’amiable ne semblent pas encore être d’actualités.

Enfin, les assureurs traditionnels (Lloyd’s compris) sont plutôt frileux à l’idée de reprendre des polices SFS et EISL. En-effet ceux-ci ont « peur » en cas de sinistre de se voir attribuer le passif alors qu’ils n’étaient pas assureurs à la date de reprise.

sfs compagnie assurance

Les nombreux assurés SFS et EISL risquent donc de se retrouver dans une situation précaire pour trouver une nouvelle assurance mais aussi pour communiquer avec les deux structures qui sont en ce moment à la recherche de solutions de replacement dans le contexte tendu de la faillite de leur actionnaire historique : CBL.

Certaines nouvelles évoquent même une situation financière tendu pour SFS qui pourrait mener à une liquidation du groupe à terme.

L’effet sur le coût de l’assurance décennale va être important en 2018…

Conséquence logique de la disparition d’un acteur supplémentaire, la hausse des tarifs que nous évoquions dans nos précédents articles semblent se confirmer sur les cotations que nous avons effectuées ces dernières semaines auprès de différentes compagnies pour certaines professions.

acpr controle assurance construction Il va sans dire que ces annonces combinées aux mauvais résultats techniques de la branche construction publiées récemment par l’ACPR ne vont pas contribuer à une baisse du prix de l’assurance décennale dans les mois à venir.

Alors que certains se tournent avec un regard accusateur sur certaines compagnies basées à Gibraltar, il va sans dire qu’il faut espérer une solidité et une conformité de ces compagnies lors d’un prochain contrôle.

Elles assurent des profils très spécifiques qui auraient été parfois dans une impasse sur le marché traditionnel mais aussi une concurrence nécessaire sur un marché tendu. A charge pour nos autorités de contrôle de vérifier de manière régulière les pratiques dans le domaine et la conformité des acteurs aux règles de provisionnement pour le paiement des sinistres et le respect des règles financières Solvency II garantissant la pérennité des compagnies agissant en dommages-ouvrage et assurance décennale.

 

cbl insurance assureur decennale run off
Par Marc de CM-BTP Actualités • Construction • Décennale 76 commentaires

CBL Insurance : Une nouvelle compagnie vers la sortie !

Après ELITE en Juillet 2017 c’est au tour de son ancien ré-assureur CBL devenu compagnie d’assurance agissant sur le marché via EISL et SFS (et IZEHO dans une moindre mesure) d’annoncer sa volonté de quitter le marché de l’assurance construction de manière définitive à horizon 2019 en France.

Cette annonce concerne à la fois les polices d’assurances responsabilité civile et décennale mais aussi dommages-ouvrage distribuées par CBL Insurance Europe et va avoir de fortes conséquences sur un marché déjà tendu et en quête d’un équilibre avec une forte sinistralité.

Notre article est mis à jour régulièrement avec les informations sur la situation de la compagnie.

Chronologie des faits :

  • 01/03/2018 : Les contrats CBL ne peuvent plus être renouvelés par les intermédiaires à compter du 01/03/2018. La défaillance de la compagnie qui est mise sous administration judiciaire est en cause. Cela concerne donc l’ensemble des contrats SFS, EISL et IZEHO.
  • 03/03/2018 : Enfin, en date du 3 Mars 2018, CBL entraine dans sa chute la compagnie Alpha Group Insurance qui était dépendante dans le domaine de l’assurance construction au titre de la ré-assurance de la présence de CBL.
  • 05/03/2018 : La banque centrale Irlandaise ordonne en date du 28 Février l’arrêt de la souscription de nouvelles polices d’assurance à la compagnie CBL Insurance Europe avec une mesure prenant effet immédiatement. Les contrats qui ne sont pas encore émis à ce jour ne pourront donc pas prendre effet. Voir l’article de l’agence Reuters pour plus d’informations.
  • 07/2018 : Le tribunal de commerce Néo-Zélandais en charge du dossier pour CBL Corporation doit se prononcer sur l’avenir du groupe en Juillet 2018 avec une décision relative à la mise en redressement judiciaire ou une éventuelle liquidation de la compagnie.
  • 03/2019 : L’agrément de CBL Insurance Europe DAC a été retiré par le régulateur Irlandais et l’ACPR, les sinistres sont toujours instruits et gérés par l’administrateur judiciaire Irlandais à ce jour.
  • 12/12/2019 : L’autorité de contrôle irlandaise a demandé à CBL Insurance Europe (CBLIE) de cesser à effet immédiat le paiement des sinistres faisant suite à une situation financière négative pour cette compagnie. L’autorité de contrôle indique qu’après des échanges avec l’administrateur judiciaire qu’une mise à jour de la situation sera effectuée fin Janvier ou début Février 2020.

Comment réagir face à ces évènements pour les assurés :

Nous pouvons vous proposer des solutions de reprise des contrats CBL en assurance responsabilité civile et décennale avec une compagnie Française. Nous avons aussi capacité à reprendre le passif CBL.

Afin de vous proposer des solutions nous vous invitons à nous écrire via le formulaire de contact ou à remplir une demande de devis sur notre site :

De votre côté, il est impératif de solliciter au plus vite auprès de cet ancien assureur que ce soit ALPHA ou CBL, une copie de votre relevé de sinistralité.

Quelles conséquences pour les assurés en RC Décennale ?

Pour vos contrats en cours, ceux-ci ne seront pas renouvelés à l’échéance principale : Il faudra trouver un nouvel assureur.

Si on peut penser que les différents distributeurs comme EISL et SFS vont rechercher de nouvelles solutions via des compagnies différentes, il n’y a pas à ce jour de solution de replacement mise en place.

En outre la période risque d’être difficile pour EISL et SFS qui sont par la même occasion mis en vente par leur propriétaire CBL. Cette annonce est doublée d’une procédure juridictionnelle à l’encontre de SFS qui était déjà dans une période trouble avec des problématiques d’agrément (ORIAS) sur le marché de l’assurance construction !

Des effets sur les primes d’assurance à prévoir :

Avec la probable disparition des offres SFS et IZEHO via CBL qui étaient particulièrement agressives en terme de tarifs que ce soit pour les professions intellectuelles du bâtiment ou les artisans, le panel de compagnies avec une mécanique de dumping tarifaire (prix assurance a prévoir bas) vient de considérablement se réduire.

Les primes risquent donc de remonter mécaniquement à des niveaux plus élevés pour les assurés en responsabilité civile et décennale.

L’objectif étant d’assurer une rentabilité technique des produits et ainsi s’assurer que le marché soit équilibré et éviter de nouvelles défaillances.

Quid des compagnies d’assurance étrangères ?

La question va revenir de manière récurrente dans la mesure ou EISL et SFS sont les deux principaux distributeurs sur le marché Français et sont largement affectés par la décision de CBL. Après ELITE, c’est un nouveau coup dur pour l’image des compagnies étrangères opérant en libre prestation de service.

Les assureurs traditionnels français risquent de s’en féliciter, tout en sachant qu’ils profitent eux aussi de ce système. En-effet, les compagnies étrangères couvrent principalement des risques non souhaités par les compagnies Françaises qui sont ensuite récupérés quelques années par celle-ci lorsqu’elles sont alors certaines que le risque est sain.

La conséquence majeure pour les compagnies étrangères sera sans aucun doute un contrôle beaucoup plus poussé par les organismes de régulation afin de s’assurer de leur pérennité dans un secteur spécifique avec du risque long à gérer et une forte sinistralité.

CBL Insurance a été rattrapé par les organismes régulateurs européens et notamment l’organisme de contrôle Irlandais qui a constaté le manque de provisionnement pour le paiement des sinistres sur la ligne d’assurance construction. Face à ce constat et dans l’incapacité de pouvoir couvrir ce risque CBL, le régulateur demandant l’apport d’environ 100 millions d’€, la compagnie a fait le choix de se retirer en dépit d’une présence plutôt récente sur le marché.

Vers quel assureur décennale se tourner pour souscrire ?

Nous travaillons notamment avec APRIL et AXELLIANCE qui offrent de bonnes garanties sur le long terme et sont assimilés à des acteurs Français.

lloyds assurance decennale Le Lloyd’s présente aussi d’excellente garanties de fiabilité dans le temps et de sécurité financière.

Enfin, MIC INSURANCE est présent sur le marché depuis de nombreuses années et ne donne pas de signe de faiblesse.

De notre côté, notre objectif en tant que courtier est de vous proposer un tarif compétitif mais aussi avec une compagnie d’assurance responsabilité civile et décennale qui présentera des garanties de qualité et durable dans le temps. Nous suivons en permanence le marché via notamment les communications de l’ORIAS, ACPR et du CSCA (voir communiqué – CBL) afin de prévenir et d’agir en amont des différentes problématiques.

Consultez-nous pour plus d’informations !

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Par Marc de CM-BTP Actualités 0 commentaires

L’assurance des dirigeants dans le bâtiment

La première assurance qui vient à l’esprit pour les entreprises dans le domaine du bâtiment est bien évidemment la responsabilité civile et décennale. Mais le chef d’entreprise doit envisager surtout lorsque l’entreprise se développe d’autres assurances soit obligatoire (assurance collective santé, assurance de la flotte etc.), soit facultative mais fortement conseillées comme l’assurance du local professionnel. Face à ce pôle de charge et à sa complexité, le dirigeant en oublie parfois sa propre protection qui n’est pas assurée au titre de la responsabilité civile de la société !

Ainsi, lorsque l’entreprise se développe nous conseillons la souscription à la fois d’une assurance pour le dirigeant assurant sa responsabilité civile et protection juridique au titre de son mandat ainsi que la souscription d’une prévoyance complémentaire individuelle.

Pourquoi rajouter une charge supplémentaire à l’entreprise via une assurance RC dirigeant ?

La chasse aux charges sur le pôle assurance est souvent légitime, il est par contre parfois préjudiciable de ne pas souscrire à une assurance vis à vis des risques personnels encourus en tant que dirigeant.

assurance dirigeant entreprise En-effet les menaces pesant sur votre responsabilité civile dirigeant sont multiples tant au sein de votre entreprise avec les risques liés aux salariés qui peuvent attaquer pour des motifs divers et variés : non respect du temps de travail, harcèlement moral etc. qu’en externe (fournisseurs, organismes financiers, bailleurs etc.).

L’assurance responsabilité dirigeant a pour objet de vous accompagner à la fois dans un premier temps via la mise en place d’une défense et la prise en charge des frais juridiques, et si par la suite votre responsabilité est avérée via une indemnisation selon le plafond d’assurance souscrit.

Globalement les contrats d’assurance des dirigeants comprennent deux grands volets de garanties à savoir la couverture de la responsabilité civile du chef d’entreprise ainsi que la protection juridique. Les plafonds de garanties allant généralement de 150 000€ à 500 000€. 

Les exemples de sinistres sont assez variés dans le domaine, par exemple, vous pouvez être mis en cause suite à une cessation de paiement ou à un accident du travail ayant révélé des problématiques de sécurité.

Combien coute l’assurance des dirigeants ?

Les primes pour une entreprise de taille raisonnable, selon les options choisies s’élèvent entre 300 et 1000€. Dans tous les cas une étude approfondie que vous pouvez demander sur notre site CM-Entreprise vous apportera la réponse.

Nous étudierons avec vous le plafond de garantie nécessaire lié à votre activité.

La prévoyance en cas d’accident ou maladie : L’autre grande assurance du dirigeant

L’un des principaux risque pour un chef d’entreprise réside dans un accident ou une maladie de longue durée. En-effet, en tant que maillon essentiel de l’entreprise celle-ci aura du mal à fonctionner en votre absence et la rémunération du régime général aura du mal à couvrir votre rémunération.

prevoyance assurance dirigeant mandataire social Comment faire pour palier à cette problématique ? C’est tout l’objet d’une assurance prévoyance qui en plus des indemnités du régime général vous aidera à faire le complément via des indemnités journalières et ainsi vous permettra de maintenir votre revenu.

Par ailleurs, ces contrats peuvent être assorties de garanties complémentaires comme un capital en cas de décès, ou une garantie dites “homme clé” qui permettra de recruter le temps de votre retour un remplaçant en qualité de chef d’entreprise.

Quel est le coût de cette assurance ?

Face aux risques dans le domaine du bâtiment, notamment via les accidents sur les chantiers, il est pertinent de souscrire à ce type d’assurance pour laquelle l’étude se fait au cas par cas selon votre activité, votre âge et le montant des indemnités souhaitées en cas de maladie ou accident.

Pour résumer, les deux principales assurance des dirigeants sont les suivantes :

  • L’assurance responsabilité des dirigeants autrement appelée responsabilité civile des mandataires sociaux est un produit important pour votre protection personnelle en tant que chef d’entreprise
  • La prévoyance viendra compléter en cas d’accident ou maladie votre revenu en plus de l’indemnité du régime obligatoire souvent largement inférieure à vos attentes

Il s’agit dans les deux cas de produits techniques nécessitant un échange détaillé avec un courtier expert.

 

sinistralite decennale batiment
Par Marc de CM-BTP Construction • Décennale 0 commentaires

Sinistralité RC Décennale 2016 et tendances pour 2018

La fin d’année approche et les entreprises avec un contrat à échéance du 31/12 vont recevoir les appels de cotisation de leur assurance responsabilité civile et décennale pour le prochain exercice rapidement ! Au programme et face au contexte des hausses de prime à prévoir notamment du côté de la SMABTP.

Un chiffre est assez marquant, entre 2008 est 2016 la charge sinistre pour une compagnie comme la SMABTP, leader du secteur, a augmenté de 56%. Le sinistre moyen est notamment passé de 3600 euros à 4500 euros.

Les majors comme la SMABTP au cœur de la difficulté ! 

Si la SMABTP est fortement impactée, c’est notamment via sa place prépondérante sur le marché avec une part estimée à 30% et notamment sur des entreprises de taille importante.

Les chiffres de 2016 sont parlants, 648 millions d’euros d’indemnités versés par la SMA sur les contrats responsabilité civile et décennale et 107 000 sinistres ouverts sur l’exercice dont cinq déjà provisionnés à plus de 15 millions d’euros !

La charge sinistre sur les 145 000 autres ouverts mais non réglés est elle de 3 milliards d’euros, des chiffres vertigineux.

Avec des engagements sur des sociétés avec un chiffre d’affaires élevés et donc une exposition au risque importante, la SMABTP subit de pleins fouets la hausse des sinistres qu’on peut expliquer par plusieurs facteurs.

sinistralite sma btp assurance decennale

 

Les effets de la crise économique se font encore ressentir

La crise économique date de 2008 et s’est prolongée par la suite avec un rythme de croissance quasi-nul pur la France. Les sinistres en matière de garantie décennale intervenant le plus souvent entre la 5ème et 8ème année, il est facile de comprendre que ce sont les chantiers effectués durant la crise économique qui génèrent aujourd’hui les sinistres.

Certaines entreprises ont du pour obtenir les marchés réduire de manière drastiques leurs marges, ce qui a conduit à un travail parfois moins qualitatif. Par ailleurs certaines entreprises ayant effectuées des travaux à l’époque n’existent tout simplement plus… mais cela n’exonère par l’assureur d’intervenir lors d’un sinistre de nature décennale !

Des évolutions (RT2012 etc.) et des activités à risque en décennale

Certaine jurisprudence ne vont pas dans le sens des assureurs et leur impose d’intervenir sur des éléments autrefois non pris en charge, on pense notamment aux impacts de la RT2012. La SMABTP citant par exemple des problématiques avec la pose de carrelage scellé sur sous-couche isolante.

Des activités sont également fortement sinistrées, en plus des mauvais résultats techniques classiques sur les étancheurs par exemple, le photovoltaïque est aussi au cœur des mauvais résultats avec une bulle qui a contribuée à générer beaucoup d’installations de 2008 à 2013 mais aussi beaucoup de sinistres suite à des installations effectuées en dehors des règles de l’art ou du matériel défectueux.

La problématique des assureurs construction en LPS

Il s’agit d’une cible habituelle de la SMABTP, mais il faut reconnaître que l’année a été plutôt difficile avec la mise en run-off de la compagnie Elite Insurance mais aussi les effets à plus long terme de la disparition de Gable.

En cas de sinistre, selon la typologie, soit le recouvrement du sinistre est difficile, soit il peut s’avérer parfois impossible et va donc peser sur l’assureur solvable notamment dans le cadre de contrat de sous-traitance.

L’approche des assureurs en LPS est certes fort intéressante en matière de tarifs mais présente néanmoins un risque pour certains d’entre eux qui ne présentent pas toutes les caractéristiques de sécurité dans le temps d’une période décennale. Certains assureurs étrangers majeurs comme le Lloyd’s se lancent en assurance responsabilité civile et décennale et on peut penser que ce sera sur du long terme !

Une multiplication des recours et expertises

C’est une tendance aussi assez lourde, avec une multiplication des déclarations de sinistres parfois à mauvais escient et avec une convocation de l’ensemble des acteurs d’un chantier alors qu’un seul lot est concerné.

Les contentieux et désaccord sont aussi de plus en plus nombreux avec une hausse des contentieux de 4,5% à 12% entre 2008 et 2016.

L’analyse de la SMABTP sur la sinistralité RC décennale s’avère donc plutôt pertinente, et on peut penser que la tendance est assez proche pour l’ensemble des acteurs. Dans ce contexte quelles conséquences pour les assurés en 2018 ?

Les mouvements de marchés pour 2018 en assurance décennale

Le contexte est résolument difficile pour l’année 2018 avec la disparition d’assureurs comme ELITE qui venait pourtant d’adhérer à la CRAC (commission française de règlement de l’assurance construction), la présence de nouveaux venus en LPS et des difficultés pour les majors comme la SMABTP avec une forte sinistralité.

Des hausses tarifaires attendues sur les activités exposées en RC Décennale

La réaction face à la dégradation des résultats techniques va principalement générer une hausse des tarifs sur les activités à risque comme la pose de capteurs solaires photovoltaïques, l’étanchéité de toiture, la couverture etc.

Les compagnies vont chercher ainsi à ré-équilibrer leurs comptes sur ces activités. C’est aussi, si vous jugez l’augmentation abusive, le moment de consulter le marché et éventuellement de résilier pour hausse abusive de tarifs.

Les « mauvais » profils seront lourdement pénalisés

On le voit de plus en plus, les entreprises avec des sinistres connaissent soit une résiliation pour sinistre, soit des majorations parfois prohibitives sur leur contrat !

Les assureurs vont chercher à se prémunir des entreprises avec notamment une fréquence sinistre élevée et un mauvais rapport sinistre à prime. Pour ces profils, il sera de plus en plus difficile de trouver un porteur de risque à un prix correct.

La maitrise pour les entreprises de construction d’une sinistralité RC Décennale correcte s’avère donc clairement indispensable.

L’arrivée de nouveaux acteurs sur le marché de l’assurance décennale

lloyds assurance decennale Globalement le marché de la souscription est aujourd’hui assez polarisé notamment pour les créateurs, avec une prépondérance des compagnies traditionnelles (SMABTP, AXA par exemple) sur les entreprises avec un CA supérieur à 1 million d’€, et une forte activité de compagnies de taille plus modérée sur les petites structures souvent sous le format de la LPS (Millennium, Acasta, QBE etc.).

La fin 2017 est surtout marquée par l’arrivée de contrats Lloyd’s, qui sont certes en LPS mais bénéficient du gage de sécurité d’un assureur majeur à l’échelle mondiale avec des conditions intéressantes pour les entreprises jusqu’à 10 millions d’€ de chiffre d’affaires.

Si l’année 2018 ne sera surement pas marquée par une baisse des tarifs en assurance responsabilité civile et décennale, avec une intensité concurrentielle toujours aussi forte les tarifs devraient se maintenir sauf pour les profils que les assureurs voudront éviter !

nouvelle loi auto entrepreneur
Par Marc de CM-BTP Actualités • Construction 0 commentaires

Nouvelle loi auto entrepreneur : Une bonne nouvelle pour les artisans ?

Comme chaque nouvelle mesure économique en France, les avis divergent en fonction des entreprises qui trouvent leur intérêt ou non dans la mise en place par le gouvernement début 2018 de nouvelles modalités pour le statut d’auto-entrepreneur. Cette nouvelle loi auto entrepreneur permettant notamment de doubler le chiffre d’affaires y compris pour les artisans. Celle-ci s’accompagne en retour de contreparties pour les PME et de certaines restrictions pour la micro entreprise que nous allons découvrir…

Un doublement du plafond du chiffre d’affaires mais de nouvelles obligations

Le statut d’auto-entrepreneur a souvent été perçu comme un eldorado avec des charges assez faibles mais aussi un régime simplifié avec notamment le paiement des charges au prélèvement forfaitaire libératoire pour l’impôt sur le revenu.

Avec la suppression du RSI, que les indépendants accueillent de manières positives, tous les voyants semblent au vert pour l’auto-entreprenariat !

Le doublement du plafond de chiffre d’affaires qui sera alors de 70 000€ est une très bonne nouvelle dans la mesure ou un artisan facture en moyenne 40 000 à 50 000€ ce qui leur permettra de facturer l’ensemble de leur activité via le statut d’auto-entreprise. Ce plafond de chiffre d’affaires sera par exemple nettement plus cohérent pour un maçon !

Au delà de 33100€ : Au revoir la franchise de TVA !

Afin de ne pas créer une concurrence déloyale trop forte vis à vis des petites entreprises individuelles, ou encore inciter à un système de fraude en poussant les entreprises du bâtiment à demander à ses salariés de se mettre en indépendant, le gouvernement a établi certaines limites.

A savoir notamment qu’au delà du plafond de 33 100€, les auto-entrepreneurs devront rajouter la TVA et se retrouveront ainsi dans une situation quasi similaire à celle de leurs collègues en entreprise individuelle.

Néanmoins afin de conserver la flexibilité du régime d’auto-entreprise, la possibilité demeure en première année de maintenir l’ensemble des avantages du régime de base de la micro entreprise.

Quelques autres contraintes supplémentaires : Comptes bancaires séparés, logiciel comptable…

auto entrepreneur logiciel comptable

Depuis 2017, le gouvernement cherche à imposer une vraie distinction entre le compte personnel et le compte professionnel des auto-entrepreneurs, un domaine ou par soucis d’économie l’auto-entrepreneur fusionnait la partie personnelle et professionnelle.

En outre, dans la loi de finance 2016 qui a pour vocation à s’appliquer à compter du 1er Janvier 2018, un logiciel de gestion comptable agrée sera obligatoire surtout dés que le plafond de base des 33 100€ sera dépassé !

L’objectif clairement affiché est de lutter contre la fraude à la TVA et ainsi de faire rentrer de l’argent dans les caisses de l’état.

Quid de l’assurance décennale avec la nouvelle loi auto entrepreneur ?

Les auto-entrepreneurs bénéficiaient jusqu’à présent auprès des compagnies et dans la majorité des cas d’un tarif spécifique réduit et conforme à leur volume d’activités.

La mesure étant très récente les compagnies n’ont pas encore données leurs positions concernant les tarifs pour l’année 2018 des auto-entrepreneurs, mais cela ne devrait pas tarder et nous vous informerons des tendances tarifaires rapidement pour l’assurance décennale des auto-entrepreneurs !

Pour résumer le statut est clairement plus avantageux avec ce nouveau plafond de chiffre d’affaires, il s’accompagne de quelques obligations supplémentaires mais on reste loin des impératifs d’une SARL ou SAS : la comptabilité reste largement simplifiée, et les charges plus limitées.

Une inquiétude pour les sociétés et entreprises individuelles ?

Certains analystes s’inquiètent de l’impact de ces mesures sur les sociétés et entreprises individuelles et prédisent un retour de certains artisans vers la micro entreprise du fait de cette nouvelle loi auto entrepreneur.

Cependant, on peut aussi penser que ce nouveau plafond de chiffre d’affaires évitera un peu plus le travail « au noir » incitant l’artisan à déclarer jusqu’au plafond ou à contrario les auto-entrepreneurs éviteront de déclarer au delà de 33 100€ : La mesure peut-être à double tranchant.

Une réflexion sur l’emploi salarié ?

Les entreprises pourront être tentées de sous-traiter de plus en plus à des auto-entrepreneurs, ainsi elles pourront facturer au lieu de payer les charges liées à l’emploi d’un salarié. C’est notamment une crainte de certaines fédérations du bâtiment dont la CAPEB.

Des mesures avantageuses pour les PME

rsi auto entrepreneur

En plus des mesures sur l’auto-entreprise, le gouvernement a également annoncé des mesures favorables aux entreprises que ce soit au sein de la loi travail mais aussi sur le plan fiscal avec la suppression du RSI qui touche l’ensemble des indépendants. Reste à savoir si la suppression du régime des indépendants sera favorable financièrement et au niveau du fonctionnement avec l’entrée dans le régime général !

Dans tous les cas l’ensemble des mesures décidées par le gouvernement auront un impact sur le secteur qui est en reprise depuis 2017, il faut maintenant espérer que cette spirale de croissance associée aux différentes mesures en faveur du bâtiment fera ses preuves et contribuera à pérenniser les 545 000 entreprises du BTP !

elite insurance run off
Par Marc de CM-BTP Actualités • Décennale 31 commentaires

Run-off d’Elite Insurance : Les explications

Mise à jour du 14/12/2019 : Elite Insurance placé sous administration judiciaire. 
Un administrateur judiciaire a été nommé à la tête d’Elite Insurance (PWC) et le règlement des sinistres est temporairement stoppé dans l’attente de faire un point sur la situation financière de la compagnie. Les perspectives d’avenirs sont plutôt négatives avec des dettes élevées et un bilan déséquilibré. Les sinistres continuent d’être instruits par Armour mais ne sont plus à ce jour réglés.

Mise à jour du 19/09/2019 : Le portefeuille Elite Insurance a été repris par Armour Risk Management Limited. 
le groupe Armour a annoncé le 19 Septembre 2019 qu’il gérait dorénavant directement les sinistres relatifs à des polices Elite Insurance. Les règles de déclaration des sinistres sont reprises en bas de page sur le site officiel d’Elite Insurance, les sinistres devant être traités de manière standard.

Contrairement à beaucoup d’acteurs du marché qui ont connu un certain emballement médiatique suite à l’annonce d’Elite Insurance de son retrait du marché de la construction, nous avons préféré attendre que l’engouement retombe pour vous donner les véritables éléments d’analyse sur ce sujet pour le moins sensible.

L’annonce a suscitée beaucoup de réactions car Elite était un des plus gros porteurs étrangers agissant sur le marché de l’assurance construction en France que ce soit en assurance décennale, dommages-ouvrages ou encore l’assurance des propriétaires non occupants (assurance PNO).

Les principaux distributeurs, historiquement, EISL et SFS puis nouvellement UBI sont clairement les plus impactés par cette décision. CM-Groupe, notre structure de courtage est aussi touchée car nous étions détenteur d’un certain nombre de polices souscrites auprès d’Elite Insurance.

Les conséquences pour les assurés en quelques points

cessation souscription elite insurance decennale La première réflexion qui vient à l’esprit de nos assurés est la situation d’une absence de couverture ou d’une défaillance sur le contrat en cours. Voici quelques éclaircissements :

  • Les contrats en cours Elite Insurance ne sont pas résiliés immédiatement : Ils ne seront résiliés qu’à l’échéance principale du contrat (figurant sur votre attestation ou les dispositions particulières) . Les contrats Elite ne pourront pas être renouvelés.
  • Les sinistres continueront d’être couverts via votre intermédiaire habituel : La compagnie continuera d’assurer le paiement des sinistres ainsi que la gestion, de plus elle bénéficie d’un traité de ré-assurance de qualité notamment géré par CBL.

Les solutions pour les assurés ELITE :

  • La plupart des courtiers et porteur de risques vont proposer un replacement à conditions équivalentes, c’est le cas chez CM-Groupe. Nous allons faire le nécessaire pour que la transition s’opère de manière souple sans impact administratif pour vous.
  • Le replacement selon le type de contrat pouvant s’exercer à effet immédiat ou à l’échéance du contrat.

En résumé, pour la gestion quotidienne de votre contrat et sauf annonce contraire dans les prochains mois, rien ne changera vous pourrez continuer votre activité sous contrat ELITE sans aucun problème et par la suite une nouvelle compagnie à conditions équivalentes.

Par soucis de transparence, nos assurés sont d’ores et déjà informés depuis quelques semaines de la situation et des contrats d’assurance responsabilité civile et décennale sont déjà replacés.

Les raisons de la sortie d’Elite Insurance

Selon nos informations, la problématique ne portant pas tant sur une sinistralité trop élevée, Elite Insurance étant une compagnie d’envergure mais sur un mouvement de marché assez simple.

Pour résumer, la compagnie CBL Insurance a procédé au rachat en 2016 des deux principaux distributeurs d’ELITE à savoir EISL et le groupe SFS. Le choc pour Elite a forcément été important dans la mesure ou la production de nouveaux contrats s’est écroulée.

La conséquence a donc été que le portefeuille ne grossissait plus sur un marché ou la croissance d’affaires en portefeuille est un impératif important pour la viabilité financière. Afin de ne pas répéter un scénario rappelant celui de Gable Insurance, avec la faillite de la compagnie, Elite Insurance a initié une procédure dites de « run-off » classique pour les compagnies européennes préservant les intérêts du client et de la compagnie. Le but étant d’assurer une sortie saine financièrement de la ligne d’activité !

L’annonce a été malgré tout surprenante car la compagnie venait juste d’adhérer à la CRAC, organisation française de règlement des sinistres.

Quid du placement d’assurances auprès des compagnies étrangères ?

Certains assureurs traditionnels agitent le marché en remettant en cause le modèle de viabilité des compagnies étrangères. Ils sont pourtant pour certains spécialistes de ces stratégies de run-off sur des lignes de marché ou de « profit recovery » avec des hausses significatives sur les contrats en portefeuille !

acpr controle assurance construction Le fait est que le contrôle sur les compagnies accréditées à exercer en libre prestation de service et surtout sur la construction est de plus en plus élevé via une attention accrue de l’ACPR.

Les compagnies étrangères répondent souvent à des besoins qui ne sont pas satisfaits par les compagnies traditionnelles que ce soit en terme de prix ou de garanties sur des activités spécifiques. Il ne s’agit donc pas d’une solution moins fiable, simplement ce sont des compagnies avec des frais de structure plus faible et une fiscalité différente qui explique les prix appliqués souvent plus compétitifs.

En tant que courtier, nous avons un œil attentif sur ce type de situation pour nos produits portés par des compagnies étrangères et nous sommes prêt à anticiper les mouvements de marché de ce type avec nos compagnies partenaires.

utilitaire assurance marchandises transportees
Par Marc de CM-BTP Actualités 0 commentaires

L’assurance marchandises transportées avec CM-Groupe

Il ne s’agit pas d’une assurance obligatoire comme la responsabilité civile et décennale mais d’une assurance à bas coût fortement conseillée pour assurer les marchandises et l’outillage que vous transportez dans votre ou vos camions !

Nous vous proposons en partenariat avec le groupe AIG notre solution d'assurance marchandises transportées une solution simple et économique avec tarification et souscription en ligne sur notre site CM-Entreprise : Rendez-vous sur le tarificateur pour tester nos tarifs et garanties

Devis et souscription en ligne

Assurance Marchandises Transportées AIG
Devis en ligne

Que va couvrir ce type d’assurance ?

aig assurance Tout d’abord vous allez devoir déterminer un capital à couvrir dans vos véhicules et nous indiquer une valeur ainsi que le type de marchandises transportées.

Pour votre outillage la compagnie garantit également un remboursement à neuf du matériel sous présentation de la facture et cela pendant deux ans !

Nous pouvons inclure jusqu’à 50 000€ de capital par véhicule, la moyenne se situant en général entre 5000 et 10 000€ pour un artisan.

La garantie est tous risques et couvre le principal risque vous intéressant à savoir le vol. Nous pouvons également garantir le vol du matériel lors de son utilisation sur site client (dans la mesure ou celui-ci est dûment protégé).

Cette garantie tous risques va aussi couvrir toutes les opérations de chargement et de déchargement de votre matériel.

Nous avons fait le choix de nous entourer d’un assureur mondialement reconnu et leader sur ce type de produit afin de vous proposer les conditions les plus attractives !

Quel type de matériel pouvez-vous couvrir ?

Tous types de matériel pour l’artisan, à savoir votre outillage, vos marchandises mais aussi si vous le déclarez au contrat il peut s’agir d’engins de chantiers roulant tractés derrière une remorque du véhicule par exemple.

Le produit se veut simple pour vous offrir une couverture à un prix attractif !

Les tarifs et les conditions de souscription de votre assurance

tarif assuranceNous avons fait le choix de vous proposer un produit simple et peu contraignant, comprenant sans obligation par exemple de dénomination des véhicules, il s’agit simplement d’éléments déclaratifs.

Attention, en cas de modification importante sur votre flotte de véhicules, il conviendra malgré tout de nous le signaler afin que nous adaptions le contrat.

Exemple de tarif en assurance marchandises transportées

Par exemple si vous assurez aujourd’hui 2 véhicules avec un capital de 5000€ dans chacun des véhicules cela vous coûtera 15,16€ par mois (182€ par an !).

En garantissant également l’utilisation du matériel chez vos clients, la cotisation pourra grimper au maximum à 230€ TTC par an.

Il s’agit d’une charge toute relative que vous pourrez rapidement rentabiliser en cas de sinistre. Il suffira alors de déclarer le sinistre auprès de nos services pour obtenir une indemnisation.

L’assureur pourra aussi prendre en charge en cas de sinistre les frais supplémentaires d’expédition ou de remplacement du matériel.

Demandez une étude sur le pack Marchandises Transportées

C’est très simple, si vous souhaitez le faire vous même il suffit de vous rendre sur la page dédiée de notre site CM-Entreprise en connaissant simplement le nombre de véhicules et le capital approximatif que vous souhaitez garantir pour chacun d’entre eux !

Nous pouvons aussi vous accompagner, pour cela, un simple coup de téléphone à nos services suffit au 05 56 80 80 45 en demandant votre interlocuteur habituel qui pourra vous accompagner en quelques minutes dans la souscription. Nous développons cette solution en tant que courtier, toujours afin de vous apporter des services complémentaires à a RC Décennale.

carte btp obligation batiment
Par Marc de CM-BTP Construction 1 commentaire

Carte BTP : Nouvelle obligation pour le bâtiment

Le secteur du BTP est fortement réglementé avec de nombreuses obligations à remplir dans le cadre de l’activité : Obligation de garantie décennale, respect des DTU et des techniques, formation préalable à la chambre des métiers pour les auto-entrepreneurs etc. Aujourd’hui une nouvelle obligation vient s’ajouter avec la détention obligatoire d’une carte BTP qui entre en vigueur au 22 Mars notamment dans le Sud-Ouest de la France avant une généralisation au 1er Mai pour la majorité du paiement.

A quoi va servir cette carte d’identification professionnelle pour les sociétés ? Contribuera t’elle réellement à protéger les acteurs du bâtiment ? Nous allons vous donner un aperçu complet du dispositif.

Pourquoi imposer une nouvelle obligation dans le secteur ?

C’est effectivement la première question qui peut venir à l’esprit. Le gouvernement est parti d’un postulat très simple, selon lequel, le travail illégal pèse environ 10% de l’activité dans le secteur du bâtiment. C’est une proportion plutôt énorme, cela voudrait dire que 1 ouvrier sur 10 sur les chantiers serait en situation de travail illégal !

Il était auparavant très difficile pour les inspecteurs de contrôler sur un chantier les ouvriers en situation illégale ou non, avec la carte BTP ce sera nettement plus simple ! Cette carte corresponds d’ailleurs à une demande du secteur qui souffre face à la concurrence du travail illégal.

La loi offre la possibilité aux inspecteurs de sanctionner les entreprises ne répondant pas à leurs obligations de sanctionner via des amendes de 2000€ ou 4000€ en cas de récidive.

Globalement, la baisse du travail illégal sera profitable à la fois aux salariés, aux employeurs victime de cette concurrence et aux donneurs d’ordres.

Deux principaux textes fixent cette obligation relative à la carte BTP à savoir : L’arrêté du 20 Mars 2017 qui fixe le début de la période d’obligation et le décret du 22 Février 2016 qui explicite le contour et le sanctions relatives à la non présentation de la carte.

Une obligation est forcément une contrainte nouvelle pour les acteurs du BTP, le gouvernement a donc décidé de mettre en place une période transitoire avec un déploiement zone par zone qui laisse le temps à chacun de s’équiper de la carte BTP. Durant cette période de transition il n’y aura pas de sanction mais simplement des actions de prévention. Vous pouvez découvrir le zonier directement sur le site officiel : Zonier carte BTP.

Attention concernant les entreprises étrangères exerçant sur le territoire français, la période commence immédiatement au 22 Mars 2017.

Comment obtenir cette fameuse carte BTP ?

Vous en êtes maintenant sur en tant qu’acteur du BTP quasiment certains d’être assujettis à ce dispositif même si certaines professions ne sont pas soumise à ce type d’obligation :

  • Architectes
  • Diagnostiqueurs immobiliers
  • Métreurs
  • Coordinateurs SPS
  • Chauffeurs / livreurs sur chantier

Par contre dés que vous intervenez matériellement sur un chantier, les salariés de l’entreprise devront posséder la fameuse carte BTP. A noter que les auto-entrepreneurs, ou les entreprises individuelles artisans tant qu’elles ne disposent pas de salariés sont exclues de ce dispositif.

L’ensemble des demandes de cartes s’effectuent ensuite sur le site ou l’employeur pourra ouvrir un compte et obtenir les cartes pour ses salariés après le règlement d’une somme forfaitaire.

Et après ?

Les salariés devront obligatoirement présenter ce document lors des différents contrôles effectués sur chantier. Le législateur promets que ceux-ci seront plus réguliers avec pour objectif de considérablement ralentir le travail dissimulé dans le domaine ! Les sanctions sont censés être dissuasives pour les entreprises qui seraient encore tentées de contourner le dispositif mis en place par le gouvernement.

Les cartes disposent d’un QR code que les agents pourront directement scanner et vérifier ainsi la conformité de la société présente sur le chantier.

Aller plus loin dans les contrôles pour plus de qualité

carte btp controle chantier garantie C’est l’objectif de la carte BTP mais aussi des régions et des entreprises du secteur qui souhaitent privilégier la qualité dans le cadre de leurs marchés. Ces contraintes supplémentaires pourront donc être dans certains cas un levier de plus pour diminuer la sinistralité en garantie décennale.

Très concrètement, lors de cette phase de tests initiée depuis le début de la semaine dernière en Nouvelle Aquitaine et selon le Moniteur des entreprises ont déjà été contrôlées et sont vus refusées l’accès à certains chantiers en l’absence de documents conformes.

A noter toujours selon ce même article, les contrôles restent encore faibles en Gironde en 2016 avec seulement 280 entreprises contrôlées et 6 fermetures administratives ordonnées. Attention aux contrevenants, les contrôles devraient s’accentuer cette année !

convention sinistre crac assurance decennale
Par Marc de CM-BTP Construction • Décennale 0 commentaires

ELITE adhère à la CRAC : Quelles conséquences ?

La nouvelle pour les non initiés au monde de l’assurance décennale peut sembler anodine voire incompréhensible, cependant cette adhésion de la compagnie ELITE Insurance à la CRAC : Convention de règlement de l’assurance construction française va avoir un réel impact sur le marché et accentuer sa présence compétitive sur le marché Français pour un large panel de professions en garantie décennale notamment.

Pour mieux comprendre : Qu’est ce que la CRAC en assurance construction ?

Il s’agit d’une politique de règlement sur les sinistres adoptés par la fédération française des assureurs à laquelle adhère un large panel de compagnies française mais aussi étrangères (agissant en Libre Prestation de Service ou LPS).

Ces compagnies étrangères exercent sous réserve de l’obtention d’un agrément par l’ACPR (autorité de contrôle prudentiel et de résolution française) délivré dans la branche assurance construction.

Cette convention vise principalement deux objectifs majeurs, à savoir :

  • Une baisse du coût de gestion des sinistres grâce notamment à une mutualisation de l’expertise pour les sinistres construction de nature responsabilité civile et décennale
  • Une accélération des délais de règlement parfois très long en garantie décennale pour les compagnies adhérentes à la présente convention, grâce à une entente amiable sur la gestion des sinistres

Concrètement, il existe des experts agrémentés par la convention qui vont agir pour le compte des compagnies lors de l’évaluation des dommages.

Une fois le passage de cet expert, les assureurs prennent l’engagement de ne pas contester sauf cas exceptionnel le rapport d’expertise et à payer en fonction de celui-ci.

La CRAC a compétence pour intervenir sur les sinistres inférieurs à 126 793€ (ce qui représente la grande majorité des sinistres !) et la volumétrie traitée de sinistres dans le cadre de cette convention est de 200 000 environ.

Globalement pour vous en tant que client : Une compagnie qui adhère à la CRAC c’est une garantie supplémentaire auprès de vos maitres d’ouvrage et un gage de qualité certain pour la gestion des sinistres.

Pour en savoir plus, vous pouvez consulter le règlement de la convention CRAC : Lien direct.

Adhésion de la compagnie Elite à la CRAC : Un plus sur le marché

Les compagnies étrangères exerçant sur le régime de la libre prestation de service sont rares à adhérer à la CRAC qui reste une organisation constituée majoritairement des compagnies françaises traditionnelles.

On distingue globalement principalement ALPHA en assurance construction qui adhère aussi à cet organisme.

Dans un marché de la LPS quelque peu bousculé par la chute de la compagnie GABLE avec laquelle nous ne travaillions pas, c’est un gage de sérieux et de qualité pour ELITE et l’ensemble de la libre prestation de service.

Elite pour quel type d’entreprise en assurance décennale ?

elite logo assurance decennale Nous travaillons aujourd’hui de manière très régulière avec la compagnie ELITE en-effet elle offre des solutions très attractives pour les entreprises jusqu’à 10 000 000 d’€ de CA avec des seuils de garanties très élevées notamment en responsabilité civile professionnelle.

Leurs contrats offrent également une protection juridique qui permet notamment d’obtenir du conseil en cas de litiges avec un client ou fournisseur et la prise en charge d’honoraires d’avocats sur les premières instances.

En ce qui concerne l’assurance décennale pour les artisans, la compagnie se positionne également de manière pertinente pour des chiffres d’affaires avec une volumétrie déjà importante, globalement à partir de 300 000€ ou encore sur des activités spécifiques tel que la maison à ossature bois ou l’étanchéité de toiture.

Aujourd’hui sur son marché Elite offre une alternative crédible à des offres comme celle de la SMABTP.

Compagnies d’assurances au Royaume-Uni et BREXIT : Quelles conséquences ?

brexit consequences assuranceLe BREXIT va être amorcé le 29 Mars 2017 par le gouvernement britannique, plusieurs compagnies opèrent actuellement depuis le cadre fiscal avantageux de nos voisins anglais.

Concrètement, il n’y aura pas de changement majeurs pour les clients, en-effet si les compagnies ne conservent pas leur siège d’émission des contrats au Royaume-Uni, ceux-ci seront émis depuis d’autres pays comme l’Irlande, la France ou encore le Luxembourg.

De plus malgré le déclenchement du BREXIT, on peut imaginer que le processus sera plutôt long et que des arrangements seront trouvés notamment au niveau des activités financières comme la banque et l’assurance.

A noter qu’une compagnie comme Elite dispose déjà de Bureaux en France, en Italie, à Madrid ou encore à Milan. Elles sont d’ores et déjà implantées dans les pays ou elles exercent une activité.

Elite continuera donc à exercer sans aucun problème et à proposer des tarifs avantageux pour tous les artisans en assurance décennale tout en ayant le bénéfice d’une présence à la CRAC !

assurance obligatoire decennale negligence
Par Marc de CM-BTP Actualités 3 commentaires

Jurisprudence : L’absence d’assurance décennale n’est pas une négligence

Certaines entreprises s’exonèrent parfois de la souscription d’une assurance décennale ou d’une couverture d’assurance trop onéreuse sur certaines activités pourtant pratiquées.

En cas de sinistre sur une société liquidée le client se retrouve alors en difficulté et ne peut être indemnisé sur son sinistre. Cependant certains consommateurs font aujourd’hui le choix d’attaquer directement la responsabilité personnelle du dirigeant et avec succès depuis un arrêt de la cour de cassation de Décembre 2016 condamnant à titre personnel l’ex-gérant à payer le sinistre intervenu sur le chantier.

Pourquoi ce jugement alors que la société n’existe plus ?

Certaines sociétés ont tendance à utiliser souvent cette parade en liquidant la société en cas de difficultés sur un sinistre pour en monter rapidement une nouvelle par la suite et effacer ainsi cet antécédent de problématique de sinistre non couvert par la compagnie d’assurance.

L’ancien gérant a de son côté argumenté pour se défendre sur le fait d’une simple « négligence » ou « omission » de souscription à l’assurance décennale. Cependant nous nous situons sous un régime d’assurance obligatoire en ce qui concerne la responsabilité civile et décennale, et nul n’étant censé ignoré la loi, la cour de cassation a rappelé à l’ancien gérant son obligation d’assurance définie à l’article L141-1 du code des assurances.

La répression de cette absence d’assurance peut avoir de graves conséquences pénales statuées par l’article L243-3 pouvant aller jusqu’à 6 mois d’emprisonnement et/ou 75 000€ d’amende en plus de la réparation du préjudice causé.

De même, le tribunal a ajouté une forme de dissimulation, le gérant s’étant appuyé lors de la vente de la piscine sur un certificat de garantie du fabricant qui était selon lui suffisant pour couvrir les travaux : Ce n’est pas le cas dans la mesure ou ce sont les travaux de l’artisan qui sont clairement mis en cause.

Le simple fait de liquider la société ne protège donc pas le gérant d’une procédure à son encontre en cas d’absence de souscription à l’assurance décennale !

Une condamnation lourde financièrement

En l’occurrence dans le cas étudié, le sinistre concerne un chantier sur une piscine. Précisions-ici que l’activité de piscine que ce soit en kit ou en béton armé représente une source de sinistre très importante pour les assureurs.

piscine beton assurance Ainsi une compagnie spécialisée notamment dans la couverture d’assurance des professionnels de la piscine : Gable (voir notre article au sujet de Gable) a fait faillite l’an dernier ne pouvant faire face à la hausse de la sinistralité sur cette ligne.

Les désordres dans notre exemple portant sur une piscine à coque, qu’il va falloir probablement remplacé font porter une condamnation importante sur la personne du gérant. La somme des indemnisations que le gérant devra verser à titre personnel au client sont de plus de 28 000€ !

A contrario, une couverture d’assurance décennale sur l’activité de piscine à coque aurait été nettement moins onéreuse lors de l’activité de la société…

Un cas pouvant faire jurisprudence

S’agissant d’un arrêté de la cour de cassation, ce cas du pisciniste condamné pourra servir de jurisprudence et la responsabilité personnel des gérants de société « négligent » ou « omettant » de souscrire à la garantie décennale obligatoire pourra être engagée et cela même après la liquidation de la société.

Dans le cas analysé au sein de cet article, la société était liquidée depuis 2006 ! L’indemnisation est donc une bonne nouvelle pour le client, mais un préjudice inattendu pour l’ex-entrepreneur attaqué sur un fondement personnel.

Pendant ce temps : Certains courtiers peu scrupuleux fournissent de fausses attestations

attestation assurance decennaleL’actualité juridique est plutôt fournie en ce moment et pas forcément dans le bon sens aussi pour les courtiers à la lecture d’un article paru le 1er Mars sur le Parisien.

En-effet un courtier a dernièrement été placé en garde a vue puis relâché avant un jugement prochain suite à la délivrance de plusieurs centaines de fausses attentions au nom d’une compagnie anglaise « Markel International Insurance Company Ltd ». Cette compagnie existe bien mais n’exerce pas en assurance construction sur le marché Français !

Malgré une intervention de la compagnie en amont pour l’enjoindre de cesser, le courtier a continué ses agissements et a émis pas moins de 300 fausses polices d’assurances décennale pour un gain d’environ 300 000€, bien entendu jamais déclaré au fisc !

La aussi le dirigeant va en cas de sinistre engager sa responsabilité personnelle en plus du préjudice causé aux clients et à la compagnie ! Une belle condamnation en prévision qui peut ternir l’image de notre profession.

En cas de souscription auprès d’un courtier, n’omettez pas de : Vérifier que le courtier est bien enregistré à l’ORIAS, prendre le temps d’échanger avec lui pour connaître son sérieux, lire les avis-vérifiés de clients si il y en a et faire appel de préférence à des courtiers spécialisés leaders dans leur domaine.

assurance etancheite sinistre chalumeau
Par Marc de CM-BTP Construction • Décennale 0 commentaires

Dossier Assurance étanchéité : Vers de nouvelles difficultés ?

La tendance pour 2017 après une année 2016 avec une sinistralité très élevée semble à nouveau problématique sur l’activité d’étanchéité de toiture, terrasse et plancher intérieur.

Plusieurs conséquences à prévoir sur l’assurance étanchéité avec à nouveau : Une hausse des primes d’assurance, des restrictions de surface pour les artisans et des justificatifs de plus en plus poussés pour la souscription.

Des sinistres récurrents et importants en assurance étanchéité

dossier assurance etancheite schema intervention Les toits terrasses se développent aujourd’hui de plus en plus, à la fois sur traditionnel immeuble collectif et locaux d’activité mais aussi maintenant sur l’habitation individuel. On peut retenir le chiffre de 10 à 15% des habitats individuels équipés aujourd’hui d’un toit terrasse.

La tendance étant plutôt récente, il est difficile d’imputer les pics de sinistralité à la maison individuelle, en-effet les pics de sinistralité en garantie RC Décennale sont en général situés entre la 6ème et 8ème année.

La problématique aujourd’hui est très importante pour les assureurs, en-effet les sinistres sur les toits terrasses représenteraient 11% des sinistres déclarés.

Quel type de sinistre en étanchéité ?

On distingue à la fois des sinistres de nature responsabilité civile, avec de nombreux dégâts des eaux mais aussi plus grave des incendies (étanchéité parfois exercée avec un chalumeau). En garantie décennale les dégâts sont aussi nombreux avec l’existence de désordres causant par la suite des dégâts des eaux avec d’importants défauts d’étanchéité.

Certains cabinets de courtage spécialisés en assurance construction, assurent par exemple que l’étanchéité représente jusqu’à 1/3 des sinistres déclarés sur le portefeuille. De notre côté chez CM-BTP, l’étanchéité représente en volume une part importante des sinistres. Nous ne communiquons cependant pas sur les chiffres des sinistres.

Quelles sont les causes des sinistres ?

Si les sinistres surviennent souvent à cause d’une mauvaise mise en œuvre des travaux (problème de soudure, défaut d’imprégnation etc.). On retrouve également beaucoup de problématiques au niveau de l’entretien qui n’est effectué que partiellement après la mise en œuvre. En l’absence d’entretien, les sinistres seront donc beaucoup plus réguliers.

Comment s’assurer en assurance décennale étanchéité et avec qui ?

Tout d’abord, eu égard aux difficultés d’assurance dans le domaine, il est pertinent de faire appel à un courtier spécialisé en assurance RCD, il pourra vous accompagner dans la souscription sur cette activité critique.

Les pré-requis minimum en assurance étanchéité

Les compagnies ne transigent plus avec les justificatifs d’expérience pour obtenir une première assurance, il faudra que l’artisan ou entreprise d’étanchéité dispose de 3 ans d’expérience en tant qu’étancheur dans une structure spécialisée. Cela devra être justifié par des bulletins de salaires de l’expérience.

Si l’entreprise a déjà été assurée, elle devra fournir un relevé de sinistralité de moins de trois mois avec son ancienne attestation. Aucune garantie ne sera prise en l’absence d’un relevé de sinistralité. Si il y a des sinistres la prime sera majorée en conséquences.

Pour plus de détail sur les justificatifs d’expérience et les éléments compris dans l’assurance décennale étanchéité, vous pouvez-vous rendre sur notre page dédiée à l’étanchéité.

Avec quelle compagnie s’assurer en décennale étanchéité ?

Au fil des années le choix se restreint de plus en plus !

MILLENNIUM assurance etancheite La compagnie MILLENNIUM qui était la mieux placée sur le marché avec un prix de départ à 3500,00€ va majorer largement l’activité à compter du 15/03/2017 et va limiter la surface à 200m2 maximum alors que la surface d’intervention était autrefois illimitée. De plus la compagnie était parfois mal perçu (à tort) par des clients et intervenants de part sa nature étrangère. Si vous souhaitez souscrire au meilleur prix, il faudra donc le faire avant le 15/03.

april assurance decennale etancheite APRIL, avec son produit PROBAT ETANCHEUR via QBE, continue à proposer une offre pertinente qui commence à quasiment 5000€ pour l’auto-entrepreneur. Ce contrat est l’un des leaders sur le marché Français pour les entreprises avec un chiffre d’affaires jusqu’à 500 000€. La compagnie dispose d’un siège en France, ce qui valorise la aussi son image. Faites appel à nos services pour mettre en place un contrat avec APRIL !

Enfin, nous travaillons avec ELITE qui a capacité à proposer une offre pertinente notamment sur les chiffres d’affaires importants, la compagnie dispose aussi d’un siège en France.

Certaines autres compagnies Françaises peuvent proposer d’autres solutions, mais uniquement avec une antériorité d’assurance responsabilité civile et décennale importante.

Dans tous les cas, nous vous invitons à effectuer une demande de devis pour la mise en place d’une étude personnalisée sur votre dossier.

Après la souscription du contrat : Faire le maximum pour gérer la sinistralité

Le sinistre est aujourd’hui une catastrophe pour l’étancheur, vis à vis de son client tout d’abord mais aussi avec l’assureur. En-effet si la compagnie d’assurance va payer le sinistre, elle va immédiatement mettre le dossier de l’étancheur sous surveillance.

Si la volumétrie de sinistres, ou la fréquence augmente, elle va soit largement majorer la prime d’assurance, soit directement résilier le contrat. Il sera alors très difficile pour l’artisan de s’assurer a nouveau.

Afin de prévenir le sinistre, quelques règles essentiels à suivre :

– Utilisation de produit de qualité (SOPREMA etc.)
– Suivi des DTU et procédures C2P : Disponible sur le site du C2P dans la rubrique étanchéité, pour le suivi des DTU vous pouvez également télécharger la (lourde) documentation payante sur la boutique du CSTB : Lien direct.
– Mise en place dans l’offre à vos clients d’une partie entretien pour prévenir de futurs désordres

Nous mettrons à jour ce dossier si de nouveaux éléments interviennent dans les prochains mois dans le domaine de l’assurance décennale étanchéité.

controle artisans consommateur transparence prix
Par Marc de CM-BTP Actualités • Construction 0 commentaires

Rénovation : Vers une obligation de transparence des prix pour les artisans

Dans un milieu de plus en plus concurrentiel et avec la présence de nombreux sites internet, le gouvernement veut clarifier les prix des devis et travaux effectués par les artisans afin de donner plus de transparence et ainsi protéger le consommateur final

Pensez à mettre à jour vos devis et supports de communication d’ici Avril 2017 !

Le décret paru au journal officiel le 24 Janvier 2017 va rentrer en application très rapidement et va imposer aux artisans des changements importants dans leur communication vis à vis des clients.

Il va sans dire que les abus dans certains secteurs notamment dans le cadre des interventions d’urgence dans les domaines de la plomberie ou encore de la serrurerie avec des tarifs exorbitants explicités après le dépannage a poussé le gouvernement à légiférer et cela pour l’ensemble de la profession.

Ainsi le journal officiel, nous indique que les professions du second œuvre sont bien entendues concernées mais on retrouve aussi les activités de maçonnerie, fumisterie, couverture ou encore étanchéité dans les prestations couvertes par le décret.

Concrètement quelles seront les obligations pour les artisans sur les devis et contrats ?

Le devis devra systématiquement être très précis pour le consommateur, en mentionnant le détail des réparations à effectuer et un décompte précis des marchandises et du temps de travail de l’artisan.

L’offre devra aussi mentionner une durée de validité et si le devis est payant sont caractère onéreux.

Le contrat devra reprendre de manière claire et explicite l’ensemble de ces mentions

Et sur les supports publicitaires : Sites internet et brochures

Certains sites internet présentaient souvent des tarifs très (trop) attractifs pour attirer le client mais totalement en décalage avec le devis final.

cible controle artisans Attention ! Le gouvernement et les organismes de contrôles de la protection des consommateurs seront nettement plus attentifs à ces pratiques et un barème des prix complets devra être publié sur le site internet de la société.

Si vous disposez d’une vitrine ou de locaux, les prix devront également être affichés de manière visible. Si la vitrine donne sur une rue passante, les clients doivent pouvoir visualiser les tarifs avant de rentrer dans votre local.

Globalement : Vos tarifs et prestations doivent être accessibles de manière claire et précise sur l’ensemble de vos supports.

Des mentions obligatoires relative à l’assurance décennale dans ce décret ?

Très étrangement dans un décret ayant pour objectif de protéger le consommateur, le législateur ne demande pas l’affichage préalable de l’assurance de garantie décennale sur les documents publicitaires ou contractuels.

Néanmoins, l’assurance de responsabilité civile et décennale relève toujours de l’assurance obligatoire et peut causer des problématiques pénales en cas de non couverture d’assurance.

Par ailleurs, c’est aussi un argument « marketing » à faire valoir aux clients qui seront systématiquement rassurés par la présence d’une garantie décennale !

Profitez de l’occasion pour améliorer votre site internet !

Le site de l’artisan est aujourd’hui un enjeu qui permet de s’assurer une visibilité sur Internet et générer rapidement du chiffre d’affaires si l’ensemble est bien réalisé.

Ce type de décret est donc une opportunité pour se mettre en conformité avec la loi, mais aussi profiter de l’occasion pour remettre à jour votre site internet au gout du jour avec la présentation de la société, vos dernières références avec des photos etc.

Le support internet étant de plus en plus utilisé par les clients, il serait dommage de s’en priver !

A noter que votre présence sur internet peut aussi s’améliorer avec les services de mise en relations entre artisans comme Illico Travaux, ou 123 Devis : A vous de voir si ce fonctionnement peut être rentable !

En résumé, dans un milieu de plus en plus concurrentiel, le gouvernement impose comme souvent de nouvelles contraintes administratives pour protéger le consommateur mais aussi les entrepreneurs qui faisaient déjà preuve d’une transparence sur les prix et leur couverture d’assurance. Certains abus devraient être gommés par ce décret qui fera l’objet de contrôles par les services de protection du consommateur du gouvernement.

avis verifiés assurance décennale
Par Marc de CM-BTP Actualités 0 commentaires

Démarche qualité et sécurité CM-Groupe

Présents sur le marché de l’assurance décennale depuis plusieurs années, nous espérons apporter satisfaction à nos clients qui sont nos meilleurs soutiens dans le cadre de notre croissance. Ainsi nous venons de prendre deux mesures destinées à la satisfaction de nos clients actuels et futurs :

  • ajouter le système d’Avis-Vérifiés sur notre site. Il s’agit d’un organisme indépendant qui certifie les avis de nos clients après la souscription de leur contrat.
  • passage du site en HTTPs avec un certificat SSL afin de protéger vos données saisies sur notre site internet

Avis-Vérifiés : Rassurer nos futurs clients en garantie décennale

C’est un gage de confiance, en-effet à la lecture des avis de nos clients actuels qui sont pour certains depuis plusieurs années présents dans notre portefeuille vous pourrez vérifier la qualité de notre service et notre expérience. 

avis verifiés assurance décennale Avis-Vérifiés est un organisme agrée par l’AFNOR et disposant de l’ensemble des certifications lui permettant de récolter des avis en ligne. Nous envoyons des demandes d’avis à l’ensemble de nos clients à intervalles réguliers, en quelques secondes, ceux-ci peuvent donc exprimer leur satisfaction.. ou leur mécontentement.

Nous nous inscrivons ainsi dans une démarche qualitative ayant pour objectif de nous améliorer pour vous offrir la meilleure offre d’assurance responsabilité civile et décennale avec un service client de qualité pour vous accompagner dans la souscription et la gestion de votre contrat.

Pour être totalement transparent, sur toutes les pages présentant un formulaire de demande de devis vous retrouverez les avis des clients en haut à droite avec notre note actuelle. Si vous cliquez sur celle-ci vous retrouverez les avis détaillés écrits par nos derniers clients.

Pour consulter un exemple, vous pouvez-vous rendre sur notre page de demande de devis assurance décennale.

Nous devenons ainsi un des premiers acteurs spécialisés dans le domaine de l’assurance décennale à nous mettre publiquement face à l’avis de nos clients pour juger de la qualité de nos produits et services de commercialisation et gestion.

HTTPS : Sécurisation supplémentaire de vos données personnelles

La mise en place est là aussi imminente sur l’ensemble du site. Nous avons toujours été attentifs à la conservation de vos données personnelles et à leur protection notamment via une déclaration préalable à la CNIL.

https protection des données assurance

Cependant, Internet étant un support de plus en plus utilisé, les demandes en termes de confidentialité et de sécurisation des données sont importantes pour nous afin de vous sécuriser. C’est pourquoi nous avons décidé de passer au format HTTPS qui encrypte vos données de connexion pour éviter que celle-ci puissent être potentiellement corrompues par un éventuel piratage. C’est en quelque sorte une assurance supplémentaire pour la sécurité des informations personnelles et professionnelles que vous nous communiquez quand vous remplissez une demande sur notre site internet.

A ce niveau la, et afin de vérifier la sécurité de votre connexion un logo sécurisé avec un cadenas apparaitra dans la barre d’adresse de votre navigateur comme sur la plupart des sites e-marchands.

Le HTTPS est aussi recommandé par le moteur de recherche Google utilisé par la majorité de nos clients !

En conclusion, ces deux modifications ont pour but de vous rassurer dans vos démarches d’assurances sur internet dans un milieu ou la sécurité des données et la fiabilité des intervenants n’est pas toujours au rendez-vous ! Si vous avez besoin d’informations complémentaires sur nos services ou nos accréditations, n’hésitez pas à nous adresser un e-mail ou à nous téléphoner au 05 56 80 80 45.

auto-entrepreneur avenir décennale
Par Marc de CM-BTP Actualités • Construction 0 commentaires

Quel avenir pour les auto-entrepreneurs en 2017 ?

L’échec en Juin 2016 dans le cadre de la loi Sapin de la réforme relative aux auto-entrepreneurs avec notamment le doublement des seuils de chiffre d’affaires, qui a été refusé en commission des finances dés la consultation, pose de sérieuses interrogations sur l’avenir des auto-entrepreneurs et du régime au sens général.

Nous essayons d’apporter quelques éléments de réponses grâce à la lecture de plusieurs articles sur le sujet.

2017 : Une année de grand changement pour les auto-entrepreneurs ?

2017 est une année d’élection présidentielle, les évolutions pour le régime de l’auto-entrepreneur sont pour le moment assez flous entre les candidats. Néanmoins, en ce qui concerne le candidat du parti Les Républicains nouvellement désigné : François Fillon. Le site Batiactu, nous donne quelques informations sur le sujet : A savoir qu’il propose notamment la suppression des contraintes de la Loi Pinel de Janvier 2015 ainsi que des ajustements sur le RSI. Autre bonne nouvelle : L’alignement possible du régime fiscal des artisans sur celui des auto-entrepreneurs.

Avant d’en savoir plus, il faudra attendre l’élection présidentielle et du mouvement dans l’appareil législatif Français qui est en général assez lourd. Difficile donc d’anticiper en cette période les futures évolutions du régime !

Des professions qui profitent des avantages du statut d’auto-entrepreneur

Même si l’on peut regrette une complexification du système ces dernières années, il faut reconnaître au régime d’auto-entreprise la facilité du processus de création et de mise en place. Ainsi même des professions intellectuelles du bâtiment font le choix d’en profiter : Les architectes font notamment souvent le choix de l’auto-entreprise dans 1 cas sur 5, et le modèle séduit principalement les jeunes architectes.

Face aux difficultés économiques, la mise en œuvre de ce statut présente aussi des avantages pour les maitres d’œuvre et les BET. De plus le statut permet à l’auto-entrepreneur de bénéficier de tarifs attractifs pour son risque RC Décennale.

Une dynamique sur les créations de micro-entreprise en 2016

auto entrepreneur assurance décennale dynamique Après une année 2016 que l’on peut qualifier de peu favorable à la création d’entreprise, 2016 présente une situation un peu plus positive avec une hausse sur Juin, Juillet et Aout qui sont traditionnellement des mois difficiles. Par ailleurs, près de 40% des créations de sociétés sont constituées par des micro-entreprise (ou auto-entrepreneur).

Il faut malgré tout noter que si il y a des créations, la réussite en tant qu’activité principale n’est pas toujours rendez-vous avec un chiffre d’affaires trimestriel moyen de 3423€ (souvent imposé à 20%…). Le point positif est que ce chiffre d’affaires trimestre moyen est en augmentation soutenue en 2O15 !

Un régime de plus en plus chargé fiscalement : CFE, RSI et assurance obligatoire dans le BTP

Si le régime de l’auto-entrepreneur est traditionnellement le moins chargé en France, la tendance s’inverse un peu ces dernières années. En-effet une fois le dispositif de l’ACCRE accompagnant la création d’entreprise terminé, les charges RSI sont de l’ordre de 25% environ.

En outre, la cotisation foncière des auto-entreprises est aujourd’hui d’actualité après une période d’exonération pour les micro-entrepreneurs. C’est une charge à prendre en compte, surtout que celle-ci arrive en général à l’approche de la période de Noel pour un montant moyen de 300€. Il est possible de faire mensualiser la CFE afin d’éviter de la payer en annuel.

Enfin certaines professions sont assujetties à un régime d’assurance obligatoire, c’est le cas de l’auto-entrepreneur dans le domaine du BTP avec l’obligation d’assurance RC Décennale. Il faut compter pour des activités de second œuvre (carrelage, plomberie, électricité) au minimum 700€ TTC d’assurance par an, et dans le domaine du gros œuvre (maçonnerie, charpente) une prime entre 1600€ et 2000€.

L’auto-entrepreneur qui exerce en activité principale se devra donc d’établir un business plan de qualité pour éviter de perdre de l’argent sur son statut !

assurance décennale maitre oeuvre bet architecte
Par Marc de CM-BTP Décennale 2 commentaires

Maitre d’œuvres, BET, architectes : Nouveaux tarifs décennale auto-entrepreneurs et société

La tendance sur les prix de l’assurance décennale pour les professions intellectuelles ou on peut notamment distinguer les maitres d’œuvres ou encore les bureaux d’études étaient depuis quelques années plutôt à la hausse.

Cependant, le jeu de la concurrence s’installant un peu plus sur le marché Français, nous pouvons aujourd’hui vous proposer des tarifs dés 2430,00€ tous frais compris pour les auto-entrepreneurs ! Pour les sociétés, nous bénéficions aussi de nouveaux taux plus attractifs.

Nouveautés à partir du 01/02/2017, présence de nouveaux tarifs à partir de 1500€ pour les architectes d’intérieurs sans intervention sur la structure !

Découvrez ci-dessous les avantages de nos offres et les critères de souscription.

Un nouveau rapport qualité / prix performant pour l’assurance décennale !

Avec des offres à 2430,00€ par année d’assurance et sans surcoût pour un fractionnement trimestriel ou semestriel, les auto-entrepreneurs bénéficient enfin d’un tarif adapté à leur activité avec un taux d’assurance bien inférieur à 10% de leur chiffre d’affaires.

Sur ce nouveau support venant couvrir la responsabilité civile et décennale obligatoire (hors PJ en option d’un montant d’environ 300€ par an pour une protection juridique haut de gamme) vous bénéficiez ainsi d’un tarif adapté à votre statut spécifique d’auto-entrepreneur avec une limitation à 33 900€ HT.

Comment bénéficier de ces offres ?

Si vous êtes maitre d’œuvre, vous pouvez-vous rendre directement sur le formulaire prévu à cet-effet tout comme les BET – bureaux d’études. Nos offres peuvent prendre en compte tous les types de bureau d’études, d’une activité tous corps d’état à des activités plus spécifiques comme les BET structure, bétons, fluides, second œuvre etc. Nous essaierons de vous proposer l’offre la plus adaptée aux spécificités de vos activités.

Nous couvrons aussi les nouvelles activités qui sont souvent demandés aujourd’hui par vos clients tels que les bureaux d’études dans les domaines suivants :

  • Audits Energétiques
  • Diagnostics de Performance Energétique (DPE)
  • Etudes de Faisabilité
  • Tests d’infiltrométrie
  • Thermographie
  • Etudes Thermiques RT 2005 / 2012 et Bilans Carbone

En effet avec les évolutions législatives de plus en plus de diagnostiqueurs immobiliers vont chercher à se couvrir en garantie décennale en plus de la responsabilité civile obligatoire.

Des professions comme les architectes d’intérieurs peuvent aussi bénéficier de ce type d’offre. Avec un secteur en pleine expansion la demande est aussi très forte pour couvrir en assurance décennale les structures d’architectes.

Les plus de nos offres RC Décennale pour maitre d’œuvre et BET !

professions intellectuelles maitre oeuvre bet

Nous présentons toujours des garanties élevées en adéquation avec votre métier et les risques encourus, ainsi par exemple nos offres comprennent des volets de garanties bien spécifique sur par exemple :

  • Les dommages sur chantiers : Peu ou pas pris en compte par les assureurs responsabilité civile et décennale, nous pouvons garantir jusqu’à 600 000€ par année d’assurance sur des risques tels que l’effondrement des ouvrages ou les dommages matériels sur les engins de chantiers ou ouvrage provisoire.
  • Une garantie sur les ouvrages non soumis : Dans le cadre de votre activité vous pouvez parfois intervenir sur des ouvrages non soumis à l’obligation d’assurance décennale que vos clients souhaiteront souscrire avec ce type de garantie malgré tout. Nous pouvons vous proposer jusqu’à 800 000€ par année d’assurance sur ce pôle.

Méthodologie de souscription et délais

Pour souscrire à une assurance décennale, il est important de bien valider les étapes suivantes :

  • Faire une bonne lecture de l’offre d’assurance : Vérifier la présence de garanties conformes dans l’offre d’assurance et bien identifier le coût et la pertinence de l’offre par rapport à vos activités
  • Rassembler des justificatifs de compétences : Pour les professions intellectuelles les compagnies exigent généralement trois ans d’expérience justifiées par bulletins de salaire / certificat de travail ou des éléments tels que des books de réalisations
  • Faire valider le dossier techniquement avant d’envisager un règlement : Vous pouvez tout d’abord procéder à la validation technique avec votre courtier en assurance décennale, celui-ci confirmera avec la compagnie d’assurance la conformité des pièces et pourra ensuite revenir vers-vous pour vous appeler le paiement.

Au niveau du délai de souscription, question récurrente de nos clients, nous vous proposons une validation des dossiers sous 48h maximum avec un délai moyen de 24h pour un devis en professions intellectuelles.

Notre rôle en tant qu’assureur décennale est de vous proposer les meilleures solutions pour votre profession, consultez-nous pour découvrir nos nouveaux tarifs compétitifs !

 

bim construction
Par Marc de CM-BTP Construction 0 commentaires

La technologie BIM dans le BTP : Un outil pour la sinistralité

L’un des enjeux pour les assureurs en assurance construction est aujourd’hui est de limiter la sinistralité dans un contexte ou celle-ci est en hausse quasiment constante (+10,8% en 2013 puis 3,1% en 2014) dans un marché qui en valeur a tendance à connaitre une baisse plutôt marquée avec une baisse des cotisations de 1,5% en 2015.

Il est alors évident que pour les assureurs responsabilité civile et décennale le rapport sinistre à prime va devenir de plus en plus stratégique et les différents moyens de le faire évoluer avec des sinistres moins nombreux et couteux va constituer l’enjeu des prochaines années.

Parmi les pistes qui commencent à porter leur fruit, l’une d’entre elles fait référence : Il s’agit de la technologie BIM.

BIM, Kesako ?

Derrière ces trois lettres se cache les mots suivants : Building Information Modeling, il s’agit pour faire plus simple et en Français d’un système de modélisation des informations et données du bâtiment.

Cette technologie qui passe donc par de la modélisation est un processus de travail réellement nouveau pour le maitre d’ouvrage. Il va permettre de couvrir toutes les étapes du chantier avec une nouvelle méthode de travail qui va couvrir toutes ls étapes de la vie d’un bâtiment : De la conception architecturale, à la fabrication et jusqu’aux opérations de maintenance.

Plusieurs sites informatifs regorgent aujourd’hui de dossiers sur cette nouvelle manière de travailler qui va sans doute à terme révolutionner une partie du secteur de la construction.

A l’ère du cloud, cette nouvelle méthode de travail qui inclut la modélisation du bâtiment avec une visualisation de la construction et de l’organisation (et des processus) de travail entre les différents acteurs d’un chantier avec des fonctions de partage va permettre de nettement optimiser le rôle de chacun. Ainsi un artisan directement sur une visualisation du bâtiment pourra consulter son lot, sa mission avec le processus de travail. Il pourra aussi partager ses remarques et problématiques directement sur l’interface dédiée.

Les principaux utilisateurs de la technologie BIM seront donc dans un premier temps des entreprises de construction d’une taille importante qui l’utiliseront pour gérer un chantier, les sous-traitants et leurs interventions afin de gérer les conflits, la sécurité ou encore la planification du chantier. On distingue aussi les architectes comme clients potentiels qui pourront s’en servir pour de la visualisation puis de la gestion de chantiers en tant que maitre d’oeuvre.

Pour une explication plus ludique en vidéo, nous vous conseillons cette vidéo sur Youtube : BIM Experts – Présentation de la technologie BIM.

BIM diagramme explicatif

Le BIM pour l’artisan ?

Peu d’artisans utilisent pour le moment cette technologie qui reste réservée pour le moment à des ouvrages de taille conséquentes (cité du vin à Bordeaux, fondation Louis Vuitton etc.) mais on peut penser que la technologie va se démocratiser dans les prochaines années sur de la construction d’immeubles d’habitations ou encore sur des pavillons.

Cette technologie a bien entendu un coût avec des logiciels relativement onéreux (quelques milliers d’€) et surtout de la formation à effectuer sur des processus complètement nouveaux pour des entreprises de construction.

Il faudra aussi pour les concepteurs de la technologie la rendre accessible à des utilisateurs qui ne pourront pas y consacrer des heures de formation et qui souhaiteront avoir une expérience utilisateur simple et agréable !

Dans un premier temps, nous pouvons donc penser que seuls des professions dites “intellectuelles” l’utiliseront (architectes, contractants généraux, bureaux d’études de taille importante) puis nous nous dirigerons vers une utilisation au sein des entreprises générales des envergues avant à terme de descendre sur les artisans et TPE/PME.

De plus en plus de sociétés d’architectures mettent le BIM au coeur du fonctionnement de la mise en oeuvre de leurs projets.

Cette technologie est aussi un formidable outil pour le maitre d’oeuvre permettant de suivre l’ensemble du chantier et des préconisations grâce à un système de visualisation intuitif.

Si l’utilisation du BIM se généralise quelles seront-donc les effets pour l’assureur décennale ?

BIM et Assurance décennale : De bons amis ?

Si le lien est relativement évident pour l’intérêt de la bonne marche d’un chantier, il l’est moins pour les effets sur la sinistralité. Néanmoins, les compagnies d’assurance mettent de grands espoirs dans cette technologie qui selon eux peut avoir des effets remarquables sur la sinistralité des ouvrages l’utilisant : Des analystes optimistes tablant sur une baisse de 20% de la sinistralité ! 

Cependant l’échantillon reste relativement faible pour prétendre à une baisse de la sinistralité globale sur la responsabilité civile et décennale. Les maitres d’ouvrage utilisant cette technologie ne représentant que 10% du marché.

Ce qui est sur, c’est que la technologie assurera une meilleure traçabilité des intervenants sur le chantier et permettra selon des analystes de d’AXA ou encore SARETEC (réseau d’expert sinistres) d’augmenter la qualité des interventions et en cas de sinistres de déterminer plus facilement les responsabilités selon le corps de métier et la nature de son intervention.

Pour aller plus loin :  D’autres innovations technologiques en plus de celle vus dans dans notre article précédent, permettront de contribuer à la baisse de la sinistralité : On peut penser au suivi des chantiers par drone, ou encore l’utilisation des robots ou de technologies de contrôle à distance (caméra etc.)

Le BIM ainsi que les autres nouvelles technologies permettront donc peut-être à terme d’assurer une baisse de la sinistralité sur les produits d’assurance responsabilité civile et décennale tout en contribuant globalement à une amélioration de la qualité des constructions ! Affaire à suivre dans les prochaines années…

 

 

pespectives secteur batiment 2016 2017
Par Marc de CM-BTP Construction 0 commentaires

Vers une reprise du secteur du bâtiment en 2017 ?

Le secteur du bâtiment après des années difficiles commence à afficher des tendances économiques plutôt positives pour l’année 2016, après une longue période de marasme économique ! Quelles en sont les leviers et quelles sont les clés de cette future croissance pour 2017 ? Nous tentons de vous apporter des réponses suite à nos lectures sur le sujet.

La reprise de la croissance en 2016 : Une réalité pour le bâtiment

Difficile d’y croire après une si longue période avec des chiffres plutôt catastrophiques (jusqu’à 3% de baisse d’activité sur certains trimestres par rapport aux années précédentes en 2015 !) mais l’horizon s’est embellit de manière significative pour l’année 2016 avec des taux de croissance positifs pour le logement neuf mais aussi la rénovation.

Des chiffres positifs et bon pour le moral des entrepreneurs 

reprise secteur btp 2017
Source Les échos – CAPEB

Ainsi pour chaque trimestre, de l’année on constate une croissance par rapport à l’année précédente qui permet d’avoir enfin un peu de visibilité sur l’activité économique, les deux chiffres principaux à retenir :

  • +3% sur les logements neufs
  • +1% sur la rénovation

Les causes identifiées par la CAPEB, organisme de référence pour les petites sociétés du bâtiment (59% du secteur pour plus de 640 000 artisans) sont en partie liées aux aides mise en place par l’état cette année, à savoir :

  • Les possibilités de PTZ (prêt à taux zéro) pour les travaux de rénovation énergétique notammment
  • La loi PINEL offrant des possibilités de défiscalisation en immobilier neuf

Outre une reprise de l’activité, on assiste aussi à une reprise de l’emploi qui a cessé de baisser depuis Juillet 2016 et les entreprises du bâtiment souhaitent de nouveau embaucher !

En conclusion : Il ne faut surtout pas supprimer ces aides qui apportent une réelle plus-value au secteur voir les amplifier pour 2017. C’est déjà prévu, et nous verrons dans la seconde partie de cette article les évolutions à venir pour l’année prochaine.

A venir un contrôle plus actifs du travail au noir

Jugé comme un frein à l’embauche dans le domaine du bâtiment, la lutte contre le travail au noir va s’intensifier dans les prochains mois avec la mise en place de mesure et notamment une carte professionnelle obligatoire qui viendra confirmer la bonne situation des intervenants sur un chantier.

Facilement vérifiable par un QR code, cette carte viendra sans doute limiter l’impact du travail illégal et des ouvriers détachés en grand nombre sur les chantiers Français.

Des éléments positifs à relativiser

Si des éléments sont positifs et viennent renforcer la confiance des entrepreneurs, des difficultés subsistent on distingue ici notamment des difficultés de trésorerie avec des délais de paiement qui restent très long : 90 jours (!) dans le second oeuvre et 85 jours dans le gros oeuvre. C’est un véritable défi pour les entreprises qui doivent jongler avec la trésorerie et y être très attentive dans un contexte ou le prix des matières premières n’est pas réellement à la baisse.

Les fournisseurs y compris l’assureur décennale doivent donc tenir compte de cette situation et apporter un support à son client lors de difficultés notamment sur les délais de paiement.

En 2017 : Des éléments positifs sur la rénovation et sur l’évolution du secteur

Comme d’habitude l’influence législative de l’état va jouer un rôle important en 2017 tout comme la croissance économique au sens large, nous faisons un tour d’horizon rapide des mesures pour le bâtiment.

Une hausse des travaux de rénovation dans le projet loi de finances

Cette mesure présentée comme “passée discrètement” par les échos aura une réelle influence car elle va permettre aux bailleurs privés de profiter de déduction d’impôts sur les revenus fonciers du locatif de 150% sur l’exercice 2017 / 2018. Un exemple : Des travaux réalisés en 2017 auront pour conséquence d’être déductibles entièrement en 2017 puis leur montant déductible sera reporté de moitié (50%) sur l’année 2018. C’est une bonne nouvelle à la fois pour les bailleurs qui vont avoir une incitation importante pour réaliser des travaux mais aussi pour les entreprises du bâtiment notamment dans le domaine du second-oeuvre qui vont être sollicitées par ces mêmes bailleurs.

La problématique sera pour 2018 date à partir de laquelle les travaux de rénovation réalisés à partir du 1er Janvier ne seront plus déductibles que de 50%… Il n’y a pas de mesure miracle !

La CAPEB regrette d’ailleurs cette future évolution législative qui touchera principalement les petites sociétés dans le domaine du bâtiment avec un “go and stop” propice en 2017 mais négatif pour l’exercice 2018. Tout cela reste à relativiser dans la mesure ou un changement à la tête de l’état remettra sans doute en cause de projet de loi de finances.

Pour aller plus loin : Des futures technologies comme levier de croissance ?

Si l’assurance est un secteur en perpétuelle évolution, c’est aussi le cas du bâtiment ! Nous nous faisons ici l’écho d’un ensemble d’articles qui donneront sans doute dans les années à venir une nouvelle impulsion au secteur du bâtiment.

Depuis les tuiles et ardoises photovoltaïques du fondateur de Tesla qui pourrait bien révolutionner le secteur de la couverture et du solaire dans les années à venir en passant par Woodoo start-up Française qui a pour vocation de créer un bois avec des caractéristiques rigides, étanche, résistant au feu ou encore imputrescible et qui a remporté d’ores et déjà de nombreuses récompenses.

Nul doute que les premières entreprises à se servir de ces nouvelles innovations connaitront par la suite de nombreux succès dans leur secteur.

En conclusion : Après une année 2016 qui marque un début de reprise, 2017 s’annonce plutôt propice et donne envie d’imaginer un meilleur futur pour les entreprises du bâtiment avec des mesures législatives favorables et des innovations technologiques comme vecteur de croissance.

assurance décennale corse
Par Marc de CM-BTP Décennale 0 commentaires

Assurance décennale Corse : Pourquoi est-ce aussi difficile ?

Si l'assurance décennale en France métropolitaine est un produit classique et relativement facile d'accès à la souscription, ce n'est pas la même chose pour tous les territoires. Ainsi l'assurance décennale Corse génère parfois de grandes difficultés pour les artisans, entreprise du bâtiment ou professions intellectuelles qui souhaitent s'assurer. Pourquoi de telles difficultés pour un département pourtant si proche de la France Métropolitaine ?

Une contrainte territoriale pour les assureurs décennale

Historiquement, les compagnies d'assurances traditionnelles ont toujours eu des réticences avec l'assurance en Corse. Cette problématique appliquée à la responsabilité civile décennale qui est déjà un produit technique avec un nombre limité d'acteurs sur le marché est donc plus importante.

Quelles sont les craintes des assureurs avec le territoire Corse ? Il s'agit principalement de craintes d'une sinistralité plus élevée en décennale et de gestion plus difficiles avec les réseaux d'experts sur place.

Ainsi pour se prémunir, certaines compagnies ont fait le choix de ne pas souscrire de garantie décennale du tout sur l'île, ou de la limiter à certaines gammes.

La difficulté d'assurance est donc bien réelle pour les entreprises en Corse qui doivent faire la tournée des intermédiaires locaux ou faire appel à des courtiers en métropole qui auront capacité à leur proposer un produit éligible sur la Corse que ce soit sur les activités de gros oeuvre ou second oeuvre.

Un devis assurance décennale pour la Corse ?

Consultez-nous !
Devis assurance décennale

Quelles solutions pour l’assurance décennale Corse ?

Face à cette problématique, il est souvent indispensable de faire appel à un courtier spécialisé pour obtenir un devis venant couvrir les activités et risque de votre entreprise sur le territoire Corse.

La couverture doit-être bien mentionnée sur les conditions générales du contrat et ne pas vous interdire d'effectuer des travaux sur le territoire Corse. 

Au même titre que la garantie décennale en DOM-TOM et heureusement certains produit sont éligibles pour votre entreprise et vont nous permettre de vous proposer une solution sur la Corse.

Pour les produits qui sont disponibles, il n'y a pas de changements majeurs, les garanties restent les mêmes dans la mesure ou nous nous situons sous un régime d'assurance obligatoire, seuls les seuils en responsabilité civile peuvent changer. Cependant, la différence peut se manifester au niveau du tarif, les compagnies d'assurance faisant le choix de majorer la prime d'assurance décennale pour les entreprises situées sur le territoire Corse, que ce soit en Corse du Sud ou du Nord.

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Par Marc de CM-BTP Actualités • Construction • Décennale 21 commentaires

Gable Insurance : Un des principaux assureurs décennale pour les piscinistes en difficulté

Gable Insurance était à ce jour l'une des principales compagnies assurant les piscinistes sur le marché Français. Cette compagnie établie au Liechtenstein exerçait depuis plusieurs années sur le sol Français via plusieurs intermédiaires (FAC Assurances notamment pour la décennale). Le 23 Septembre, l'autorité de contrôle prudentiel Française : L'ACPR se faisait écho de son homologue Liechtenstein qui interdit dorénavant tout renouvellement de contrat GABLE et nouvelle souscription.

Les conséquences de cette interdiction pour les assurés GABLE

gable insurance logoPour les assurés GABLE en responsabilité civile et décennale, nous nous situons dans le cadre d'une assurance obligatoire, il est donc très important de prendre les devants au plus vite avec la plupart des contrats qui ont une échéance au 31 Décembre.

Vous ne pourrez plus vous assurer chez cet intermédiaire, ni prolonger les contrats sauf information juridique contraire dans les 14 jours pendant lesquels la compagnie GABLE peut faire appel de la décision.

Attention, nous avons croisés plusieurs contrats GABLE en "marque blanche" c'est à dire sans mention explicite du nom de la compagnie, généralement pour reconnaitre leurs attestations c'est assez simple celle-ci tiennent sur une page avec l'absence des mentions minimum légales dans le domaine et sans tableau de garanties.

Que faire pour les assurés en RC Décennale dans le domaine de la piscine ?

N'attendez-pas et sollicitez votre intermédiaire courtier pour obtenir un relevé de sinistralité rapidement, ce document indispensable viendra compléter votre dossier pour se ré-assurer à l'échéance de votre contrat GABLE Insurance.

Celui-ci dans la mesure ou vous êtes à jour dans le règlement de vos cotisations est obligé de vous fournir ce document. Globalement le relevé de sinistralité doit avoir moins de trois mois pour se ré-assurer auprès d'une autre compagnie d'assurance exerçant dans le domaine de l'assurance décennale piscine.

Afin de vous couvrir, vous pouvez également envoyer en LRAR une lettre de résiliation à échéance 2 mois avant la date de fin de votre contrat à votre intermédiaire d'assurance.

Nous vous présenterons ensuite les solutions dont-nous disposons pour ce risque spécifique d'assurance décennale piscinistes.

Concernant les sinistres en cours et futurs déclarés auprès de GABLE ?

L'ACPR dans son communiqué de presse, nous laisse dans le flou, en-effet ce communiqué fait seulement mention de la vie du contrat et non des dossiers sinistres en cours et futurs concernant la garantie décennale. Nous disposerons sans doute rapidement de nouvelles communications sur ce sujet clé pour les assurés assez rapidement.

Il est fort probable qu'une continuité soit assurée à ce sujet dans la mesure ou nous sommes logiquement dans un régime par capitalisation en décennale, la compagnie devait logiquement provisionner des sommes pour palier à des futurs sinistres.

Et pour les autres types de contrat GABLE ?

Gable assurait aussi un large panel de biens notamment en assurance PNO, s'agissant uniquement ici de responsabilité civile et dommages, il faut rapidement solliciter l'intermédiaire avec un relevé de sinistralité afin de trouver une nouvelle solution d'assurance décennale.

Assurance décennale pisciniste

Découvrez notre solution avec APRIL / QBE
Assurance décennale piscines

Les solutions pour le futur de l’assurance décennale pisciniste

Les assurés de la compagnie vont se retrouver à l'échéance de leur contrat dans une situation ou ils ne disposeront plus d'un contrat en cours, vu que la garantie décennale est obligatoire il faut donc se tourner vers un nouvel intermédiaire fiable sur le marché. 

L'assurance décennale pisciniste APRIL / QBE

qbe logo assurance décennale

Chez CM-BTP, nous faisons le choix de travailler avec la compagnie APRIL/QBE pour tous les piscinistes jusqu'à 500 000€ de CA. Le groupe APRIL côté en bourse est l'un des plus grands groupes d'assurance Français avec une large expérience dans le domaine de la construction et la compagnie QBE avec son siège en France est une compagnie importante à l'échelle mondiale. 

Nous disposons ainsi d'un assureur qui va vous sécuriser et avec une excellente notoriété sur le marché Français pour vos clients.

Le tarif de la garantie décennale APRIL / QBE

Globalement les tarifs sont un peu plus élevés, les tarifs de GABLE avait un positionnement résolument "low-cost" et la compagnie ne disposait pas d'un siège en France. Au contraire APRIL est un groupe Français bien implanté avec un siège Français, les contraintes fiscales n'étant pas les mêmes, nous pouvons penser qu'il y a un lien sur les primes.

Par ailleurs, le positionnement prime de GABLE a aussi peut-être causé sa perte avec des ratios techniques mauvais sur les sinistres.

N'hésitez pas à nous consulter, nous étudierons dans les plus brefs délais votre dossier avec APRIL afin de vous apporter une solution de qualité !

bandeau construction
Par Marc de CM-BTP Actualités • Construction • Décennale 1 commentaire

Recherche assurance décennale : Le guide.

La recherche d'une assurance décennale est une étape indispensable lors de la création de votre entreprise ou dans le cadre d'un changement d'assurance que ce soit pour l'ajout d'une nouvelle activité ou encore la recherche d'un tarif plus performant. Votre responsabilité en tant que constructeur pouvant être engagé et l'assurance étant rendue obligatoire par la loi Spinetta qui encadre la garantie décennale, vous devez prendre cette problématique au sérieux.

Nous vous proposons ici, en quelques étapes les clés d'une recherche réussie pour votre assurance décennale.

Recherche assurance décennale : S’assurer de la fiabilité de votre interlocteur

Dans le cadre de votre recherche, et afin de trouver la solution adéquate, vous allez certainement solliciter plusieurs intermédiaires : des compagnies, des courtiers, des agents généraux ou encore des mandataires d'assurance. 

Quelques étapes simples vous permettront de s'assurer de la bonne tenue de la structure à laquelle vous vous adressez :

  • La présence d'un numéro ORIAS (registre des intermédiaires d'assurance) : C'est indispensable, sinon l'intermédiaire n'est pas habilité à commercialiser des assurances,
  • La connaissance du produit : Certaines structures ne font pas d'assurance construction et ne pourront pas vous accompagner dans la constitution du dossier,
  • Le mode de paiement : Attention à toutes les demandes en mandat cash ou espèces, il s'agira la plupart du temps d'arnaques. De manière générale ne payez-pas si vous n'êtes pas sur et vérifiez toujours les sérieux de l'intermédiaire. Les modes de paiement classiques sont chèques, virement, prélèvement ou carte bancaire (moyens de paiement qui nécessitent des accréditation spécifiques)
  • L'adresse mail : Un courtier sérieux disposera souvent d'une adresse mail en @nomdelasociete.fr et pas d'une adresse @hotmail.fr, @yahoo.fr etc. : Il peut s'agir d'un autre indicateur de la fiabilité de la structure.

De manière générale : Si vous disposez d'un interlocuteur à l'aise sur le produit et qui échange avec vous sur votre dossier avant d'aborder une quelconque problématique de paiement, c'est plutôt rassurant. Le règlement étant en quelque sorte l'étape la plus simple de l'assurance décennale.

Témoignages

La prime : La clé de votre recherche

Nous avons déjà abordés dans une page, les subtilités de la prime d'assurance décennale. N'oubliez pas de vous préoccuper de la prime et d'en comprendre le montant total : Certaines compagnies retiennent des cautions en cas de non paiement, ajoute des frais de gestion ou de quittance à tel point que la prime affichée n'est pas la somme que vous souhaitiez payer au départ. 

Un intermédiaire de qualité vous indiquera le montant réel à payer sur une année d'assurance !

Pour bien choisir votre assureur décennale, n'hésitez pas à consulter notre article sur le sujet.

Demande de devis assurance décennale

Un accompagnement pour votre recherche ?
Devis assurance décennale

Que doit couvrir le contrat que je recherche ?

Les contrats d'assurance décennale sont systématiquement des contrats d'assurance qui vont couvrir l'année entière pour votre entreprise : Il s'agit du droit commun des contrats d'assurances professionnelles.

Le contrat doit alors vous couvrir sur les pôles obligatoires que sont :

  • La garantie décennale à hauteur du montant de réparation des dégâts causés (garantie imposée par la loi)
  • La responsabilité civile : Ici les seuils vont varier en fonction de vos besoins et des donneurs d'ordres
  • La défense pénale et recours

Aujourd'hui, de plus en plus de contrats vont vous proposer de couvrir en inclusion dans le contrat la protection juridique de l'entreprise. C'est souvent une bonne chose car cet ajout va vous éviter un pôle de dépense supplémentaire !

La recherche assurance décennale doit donc passer par la bonne présence des garanties sur votre contrat : Une simple responsabilité civile dans le domaine du bâtiment ne suffit pas.

Garantie décennale
Responsabilité civile
Protection juridique

Constituer son dossier avant la recherche assurance décennale

Il peut-être pertinent de constituer son dossier avant la recherche d'assurance car les compagnies sollicitent globalement et systématiquement les mêmes pièces ainsi, si vous exercez une activité de gros oeuvre, il vous sera systématiquement demandé au moins 3 ans d'expérience, contre 2 ans pour le second oeuvre. 

Les études ne peuvent constituer en soi un justificatif d'expérience qui va vous permettre de vous assurer : Une réelle expérience sur le terrain est systématiquement sollicitée par les compagnies.

La mise en garantie de votre contrat ne pourra se faire que lors de la création de la société : Vous devrez obligatoirement disposer du K-bis ou répertoire des métiers de votre société.

Pour plus de détail sur le sujet, rendez-vous sur notre page relative à la souscription de votre assurance responsabilité civile et décennale.

Les intermédiaires vous proposeront souvent d'échanger par e-mail, c'est souvent le plus simple et le plus rapide !

Choisir les activités pour votre recherche de garantie décennale ?

Choisir les activités et l'une des étapes les plus complexes sur un dossier d'assurance décennale ! Vous devrez à la fois, prendre connaissance du détail des activités que vous souhaitez assurer mais aussi disposer des justificatifs d'expériences sur chacune des activités à assurer.

En outre, il est parfois inutile d'assurer des activités qui ne sont que des travaux complémentaires ou accessoires pour une autre de vos activités. Il faut dans ce cas la constituer le référentiel d'activité de la compagnie et faire le point avec l'intermédiaire qui vous confirmera ou non l'intérêt d'ajouter une activité. Le cas est récurrent avec les petits travaux de maçonnerie qui font parfois l'objet ou non d'une nécessité d'assurance sur l'activité de maçonnerie en gros oeuvre.

Globalement les assureurs se basent systématiquement sur le référentiel de la fédération française des assureurs que nous vous mettons à disposition sur le lien suivant : référentiel d'activités assurance décennale. Cependant, chaque compagnie peut apporter des modifications à ce référentiel, il est donc nécessaire de demander le référentiel spécifique compagnie si il en existe un.

Votre garantie décennale obligatoire

Vous souhaitez nous faire confiance ?
Devis assurance décennale

Quel est le délai pour obtenir l’attestation et le contrat ?

chronometre attestation recherche assurance decennale Votre recherche d'assurance est terminée, vous êtes satisfait de l'intermédiaire et de l'offre. Quid du délai pour obtenir une attestation ? 
De manière générale les intermédiaires exigent aujourd'hui que le paiement de la première cotisation comptant soit effectif que ce soit pour un fractionnement mensuel, trimestriel, semestriel ou annuel.

Si vous disposiez d'un ancien contrat en cours de validité, il faudra bien entendu que celui-ci soit résilié (pour en savoir : consultez notre article sur le sujet) et vous devrez disposer de votre ancienne attestation et d'un relevé de sinistralité de moins de trois mois.

Globalement les délais pour obtenir une attestation définitive sont de 48 à 72h ouvrées une fois le règlement de la première échéance effectué. Attention aux intermédiaires qui vous proposent une attestation dans la journée, il peut parfois s'agir d'une pratique mensongère dans la mesure ou l'attestation délivrée ne sera pas valable.

Pour résumer votre démarche de recherche assurance décennale doit être :

  • Faites auprès d'un intermédiaire spécialisé dans l'assurance construction qui vous proposera un accompagnement,
  • En adéquation avec vos activités à assurer,
  • A un prix convenable pour la pérennité de votre entreprise,
  • Anticipée dans le temps afin de ne pas être pressé par vos clients.

Des questions ou des interrogations sur le produit d'assurance décennale ? N'hésitez pas à commenter, nous vous répondrons rapidement !

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Par Marc de CM-BTP Actualités • Construction • Décennale 1 commentaire

Construction de piscine : La garantie décennale est-elle obligatoire ?

Construction d'une piscine : Pourquoi devez-vous opter pour une garantie décennale ?

Si vous avez prévu de faire construire une piscine, vous n'êtes sûrement pas sans savoir qu'il y a des règles en matière de sécurité. En effet, la pose d'une piscine se fait par une entreprise professionnelle certifiée disposant d'une assurance décennale. Cette société mandaté pour vos travaux devra en retour vous fournir une piscine aux normes et non viciées. Celle-ci devra répondre impérativement à des critères de qualité et de fiabilité.

Pour vous garantir une construction pérenne il vaut mieux se tourner vers l'assurance décennale, elle doit vous couvrir contre tout type de défaut lié à la construction ou à l'usure prématurée notamment causée par des malfaçon qui peuvent arriver pendant la pose ou après la livraison de votre piscine.

 

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Une fois la garantie d'assurance décennale acquise, vous et votre piscine serez couvert pour les 10 prochaines années qui suivront le début des travaux. Si jamais vous constatiez des dégâts entre temps vous pouvez grâce à cette assurance, obliger le constructeur à procéder à des réparation si cela est nécessaire. Que la cause des dégâts soit liée à des soucis de casse, usure prématurée, de fissure, de solidité, d'étanchéité absolument tous les types de dommages rendant votre bien inutilisable ou partiellement inutilisable seront couverts.

Deux types de garanties décennales pour votre piscine

Afin d'éviter les désagréments causé par un dommage, pensez à vous faire fournir par la société mandaté pour vos travaux une preuve qui montre qu'elle dispose bien d'une garantie décennale, cela vous assurera une couverture en cas de pépin. Ne négligez pas cela, dans le cas contraire vous n'aurez aucun recours pour faire marche arrière si jamais vous constatiez des défauts sur votre nouvelle piscine.

Pour cela il existe 2 types de garantie décennale adaptées à la construction de piscine :

  • La garantie assurance décennale génie civil
    Elle concerne la construction de votre piscine en plein air. Cette assurance vous couvre peu car elle n'est valable que pendant les travaux de réalisation.
  • La garantie assurance décennale bâtiment
    Cette garantie, quant à elle, concerne les piscines privée de plus de 100m2 et avec une profondeur maximale de 2,5 mètres, cette garantie couvre notamment :
    - La mise en place d'une fosse
    - L'assise de la piscine en sous-oeuvre
    - ou d'une dalle en béton.

Le constructeur devra alors vous délivrer un devis complet avant la réalisation et bien vous informer des défauts et problèmes de malfaçons qui pourraient survenir pendant le chantier et après livraison de votre bien.

Artisan pisciniste ? Découvrez nos solutions !

Assurance RC Décennale avec le groupe APRIL
Devis pisciniste
garantie decennale
Par Marc de CM-BTP Actualités • Décennale 1 commentaire

Votre garantie décennale vous assure sur les travaux, pas les matériaux

Garantie décennale : l’encadrement de la garantie restreinte au maitre d’ouvrage.

D’après un arrêt de la cour de la cassation, une mise à jour des lois concernant l’encadrement de la garantie d’assurance décennale fait parler d’elle. En effet, selon eux, Il serait exclu, si le recours contre l’entrepreneur est impossible, de se rabattre sur son fournisseur. Explications

Qu’est-ce que l’assurance garantie décennale ?

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Que la construction soit neuve ou que vous fassiez de simples travaux de rénovations, vous êtes -en tant qu’entrepreneur- responsable pendant 10 ans de certains dommages. Les professionnels du bâtiment qu’ils soient entrepreneurs, promoteurs, architectes, carreleurs etc sont tous soumis à la garantie décennale. A compter de la réception des travaux et jusqu’à leur livraison vous êtes présumés être les responsables des dommages important ou non qui pourraient affecter leur construction ou leur pérennité.

Pour connaitre les principes de base de l’assurance décennale en plus des dernières évolutions législatives que nous évoquons dans nos différents articles, vous pouvez-vous rendre sur notre page dédiée : garantie décennale.

Une assurance s’appliquant uniquement à l’entrepreneur

La garantie décennale s’applique essentiellement à celui qui souhaite ou a réalisé un travail et non à la personne qui fourni les matériaux. Voilà la récente décision rendue par la cour de Cassation (Cass. Civ 3, 4.2.2016, E 13-23.654), qui nous confirme qu’il est exclu, si le recours contre la personne ayant entrepris des travaux est impossible, de se rabattre sur un de ses fournisseurs.

Selon l’arrêt, un vendeur distribuant du matériel ne serait pas tenu par la fameuse garantie de dix ans mais par des obligations qui peuvent seulement faire l’objet de contestations dans des délais bien plus courts.

Un fournisseur est tenu de vendre et de livrer ce qui a été commandé. On appelle cela une « obligation de délivrance ». Son client, quant à lui est un professionnel, il est seulement tenu de délivrer ce qui a été commandé. Cependant, cette obligation est particulièrement importante si son client est un particulier, car elle suppose que ce vendeur se renseigne précisément pour fournir le produit adéquat. Le client, lui, dispose du délai habituel de cinq ans pour faire jouer cette garantie de conformité.

Cette interrogation des clients finaux ou des entreprises de construction, concerne notamment les plombiers ou encore les installateurs d’installations thermiques de génies climatiques pour lesquels on peut penser intenter un recours contre le fournisseur du matériel en l’absence de succès face à l’entreprise qui a réalisée les travaux.

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Par Marc de CM-BTP Actualités • Construction 1 commentaire

Perspectives économiques du secteur du bâtiment en 2016

En tant qu’acteur du secteur du bâtiment via la distribution d’assurance décennale, nous nous intéressons de près aux diverses évolutions sectorielles à prévoir pour l’année 2016. Une étude publiée par la COFACE (compagnie française d’assurance pour le commerce extérieur) et son département étude nous donne quelques indications intéressantes : Attention toutes les perspectives ne sont pas encourageantes !

Le secteur de la construction est le plus touché par les défaillances !

Malgré la reprise économique sensible, la dernière étude de la COFACE nous livre des informations inquiétantes. En-effet le secteur du BTP regroupe à ce jour plus d’1/3 des défaillances économiques d’entreprise en France, de même le chiffre d’affaires global du secteur s’est légèrement contracté. 

La France continue à payer la crise de 2008 dans le domaine du bâtiment, il s’agissait là d’une année noire ou l’ensemble des indicateurs avaient chutés de façon dramatique ! En-effet cette année là, les mises en chantier avait connu une baisse de 30% conjuguée à une chute de 28% des transactions et 37% des permis de construire.

Perspectives économiques du secteur du bâtiment
Source Le Nouvel Obs’

Des secteurs sont plus largement sinistrés, on relève ainsi principalement les activités dites de gros oeuvre à savoir la construction de bâtiments ou la maçonnerie. Les couvreurs sont aussi largement touchés par les difficultés économiques. 

Le tableau des perspectives économiques du bâtiment en 2016 est donc plutôt pessimiste avec un recul des prix du bâtiment, et un volume d’activité qui tend à se contracter pour les artisans. Ainsi face à la fragilité du secteur à t’on des raisons de rester optimistes ?

Des signaux encourageants pour le secteur du bâtiment ?

Le portrait que nous venons de dresser pour les perspectives économiques du secteur du bâtiment en 2016 peut paraitre largement négatif, cependant nous avons des raisons de voir des signaux positifs pour la fin de l’année 2015 et l’année 2016.

Tout d’abord, malgré les défaillances importantes sur certains secteurs, les défaillances ont globalement baissées de 4,4% depuis le mois de Mai. C’est un indicateur intéressant qui peut nous pousser à envisager une stabilisation des difficultés économiques pour 2016.

En outre les éléments complémentaires qui peuvent nous pousser à envisager des perspectives positives pour le secteur du bâtiment sont les suivants :

  • La relance des ventes de logements à la fois neuf et ancien avec 9,3% de hausse pour le second trimestre 2015 avec des taux d’emprunts qui restent intéressants pour les accédants. Le dispositif Pinel notamment semble motiver les futurs propriétaire qui voient leur capacité financière augmentée avec les faibles taux d’emprunts.
  • Pour que l’activité reprenne réellement, il faudrait en outre que la baisse des prix de l’immobilier déjà en cours continue à s’accentuer. Ainsi même si les marges se contractent légèrement, le CA pourrait repartir à la hausse.

Pour plus de détail sur les analyses de la COFACE nous vous invitons à lire l’excellent article de Batiweb.

En conclusion : Perspectives économiques du secteur du bâtiment en 2016

En conclusion : Le secteur de la construction reste à ce jour l’un des plus fragiles économiquement avec un nombre de défaillances importants, cependant elles semblent se stabiliser et même baisser en cette fin d’année 2015. Avec quelques perspectives plus encourageantes pour le secteur du bâtiment nous pouvons espérer une année 2016 qui stabilisera les défaillances dans le secteur. Les perspectives économiques du secteur du bâtiment en 2016 restent donc largement incertaines mais l’espoir demeure pour une croissance.

Par Marc de CM-BTP Décennale 0 commentaires

Les subtilités de la prime assurance décennale

Dans le cadre de la souscription de votre contrat d’assurance décennale, les différents assureurs que vous allez solliciter vont vous proposer plusieurs offres. Après les garanties (qui doivent faire l’objet de toute votre attention !), le paiement et le montant de la prime assurance décennale seront un élément décisif pour faire votre choix.

Nous vous donnons ici quelques éléments clés pour étudier en toute objectivité le montant de la prime.

Attention au montant de la prime d’assurance décennale

Vous allez recevoir beaucoup de devis souvent présentés différemment, certains feront apparaitre de manière claire et explicite la prime assurance décennale TTC à régler sur l’année, c’est le cas le plus simple : Si vous choisissez ce devis le paiement de l’assurance décennale se fera sans surprise sur ce montant TTC.

Sur nos devis, c’est plutôt simple vous retrouvez à chaque fois la prime proposée TTC et le montant de nos frais de gestion. 

Pour des exemples de tarifs sur notre assurance décennale, n’hésitez pas à visiter notre page informative sur les prix de l’assurance décennale.

Sans surprise, vous obtenez alors la prime TTC annuelle de manière claire et explicite : presentation tarif prime assurance décennale

 

 

 

 

 

D’autres devis, feront apparaitre des frais complémentaires non inclut dans la prime TTC annuelle mais que vous retrouverez malgré tout lors du règlement :

  • Des frais de quittance : Il s’agit de frais intervenant principalement lors de la première quittance, nous en avons aussi mais ils sont inclut dans notre prime annuelle pour éviter toute surprise désagréable.
  • Des frais de dossier : Le courtier va prendre des frais pour simplement soumettre le dossier à la compagnie, ceux-ci peuvent aller de 50€ à 400€, vous paierez simplement ces frais en première année, attention si votre dossier est refusé parfois ces frais ne sont pas remboursés. Nous n’appliquons pas ce type de frais.

Une prime assurance décennale alléchante peut donc parfois cacher des frais complémentaires, faites donc bien ce premier calcul pour retrouver le juste montant de votre prime.

Les frais de fractionnement de la prime assurance décennale

Il s’agit à nouveau d’un surcoût potentiel à prendre en compte lors de la souscription de l’assurance, majoritairement les assurances vous propose les fractionnements suivants : annuel, semestriel, trimestriel et mensuel (un peu plus rare à ce jour).

Certaines compagnies n’appliquent pas de frais de fractionnement systématique, cependant nous retrouvons majoritairement deux types de frais de fractionnement : 

  • Une majoration en pourcentage entre 4 et 10% selon le type de fractionnement choisi, normalement ce montant doit-être inclus dans la prime TTC mais ce n’est pas toujours le cas.
  • Des frais d’émission à chaque quittance qui peuvent être de 40€; attention ici aussi sur un fractionnement trimestriel votre prime par exemple votre prime augmentera de 120€.
  • Pour finir certains appliquent des frais de fractionnement incompressible de 400€ en dessous d’un certain seuil.

Dans notre cas votre échéancier de paiement reprends systématiquement le montant de la prime assurance décennale annuelle, notre objectif est ainsi de vous présenter un devis clair et sans aucune surprise.

prime assurance décennale

 

 

 

 

 

 

 

 

Pour résumer : Prudence et analyse attentive du montant de la prime assurance décennale et des modalités de paiement

Quelques consignes simples à prendre en compte :

  • Toujours vérifier le montant de la prime assurance décennale TTC tous frais compris (quittance, gestion, frais de dossier etc.) pour éviter toute mauvaise surprise à la souscription. Un devis manquant de clarté sur le prix peut aussi vous réserver des surprises sur les garanties.
  • Soyez attentifs aux frais de fractionnement du contrat : Ils peuvent vite faire augmenter la prime dans des proportions non souhaités et ne sont parfois pas compris dans le calcul de la prime TTC.
  • Les modalités de paiement du contrat sont aussi importantes, la norme est aujourd’hui au prélèvement, virement et chèque évitez tout paiement en liquide, mandat cash, western union etc.

Pour approfondir le sujet, nous vous conseillons comme souvent un article sur le site de la FFSA traitant plus largement du sujet.

Dans tous les cas n’hésitez pas à solliciter nos services pour un devis et un accompagnement à la souscription.

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Par Marc de CM-BTP Actualités • Décennale 0 commentaires

Nouvelles solutions sur l’assurance décennale second oeuvre

Quelles sont les nouvelles solutions sur l’assurance décennale second œuvre ?

Dans le cadre de notre activité de courtier en assurance décennale second oeuvre, notre objectif est de prospecter sans cesse auprès de nos partenaires assureurs pour obtenir des contrats avec des conditions avantageuses pour vos garanties ainsi que sur la prime annuelle.

Aujourd’hui dans le cadre de nos contrats, l’un de nos partenaires propose un nouveau produit compétitif notamment dans le second œuvre et pour les entreprises allant jusqu’à 100 000€ de CA annuel.

Au programme : prix attractif, garanties de qualités, franchises peu élevées et possibilité de mensualisation pour le règlement.

Un produit d’assurance décennale avec des garanties de qualité

Ce nouveau produit d’assurance décennale second oeuvre présente bien entendu toutes les garanties obligatoires inhérentes à votre obligation d’assurance.

Ainsi au titre de la responsabilité civile, vous bénéficiez d’une RC exploitation et pendant travaux avec un seuil d’indemnisation tous dommages confondus à 7 500 000€ et des franchises entre 500 et 1000€ soit une garantie élevée pour des franchises faibles au regard du marché de l’assurance décennale.

Par ailleurs, vous disposez bien entendu de l’indispensable garantie de défense pénale et recours.

Concernant la garantie décennale, vous bénéficiez du seuil légal d’intervention, celui-ci est définit par la loi et commun à tous les contrats.

Enfin, garantie facultative mais néanmoins importante la protection juridique est présente avec un seuil d’intervention élevé par sinistre, de quoi vous rassurer en cas de litige avec un tiers.

Quid du prix de l’assurance décennale second oeuvre pour ce produit ?

Si nous avons intégré ce produit, c’est principalement pour son rapport qualité / prix intéressant de cette assurance décennale second oeuvre.

Ainsi que vous soyez peintre, plombier, électricien : Nous vous proposerons un produit compétitif auprès d’une compagnie renommée.

L’avantage de ce contrat d’assurance décennale réside principalement dans son prix attractif ainsi :

    • Un peintre expérimenté en auto-entrepreneur obtiendra une prime d’assurance annuelle inférieure à 1000€
    • Un carreleur, à 80 000€ de CA une prime à moins de 1400€ par an

assurance décennale second oeuvre

Ces exemples sont à titre indicatif chaque cas étant particulier en fonction des différents critères pour l’assurance. Vous pouvez d’ailleurs retrouver d’autres exemples de tarifs sur notre page dédiée. C’est très simple ! Prenez contact avec

notre service de souscription soit directement au 05 56 80 80 45 ou vous remplissez le formulaire sur notre page de demande de devis et vous obtiendrez très rapidement votre devis.

Par la suite, nous vous accompagnerons pour la collecte des pièces justificatives que ce soit sur la base de votre expérience, ou sur celle d’une ancienne assurance. N’oubliez pas qu’en cas de résiliation pour non paiement de votre assurance décennale, ou de période sans assurances nous disposons aussi de solutions avantageuses pour votre assurance décennale second oeuvre. Si vous souhaitez souscrire auprès de nos services, il vous faudra résilier votre contrat deux mois avant son échéance principale par LRAR : Cependant avant d’initier cette démarche rapprochez vous de nos services.

decennale actualité juridique
Par Marc de CM-BTP Actualités • Décennale 0 commentaires

Loi décennale : Actualité juridique et jurisprudence

Le site du gouvernement service-public.fr a procédé à la publication de quelques notes juridiques sur la garantie décennale, qui comme vous le savez est encadrée par plusieurs articles de lois (Loi Spinetta, décret Mercier etc.).

Plusieurs points sont abordés, notamment la nécessité pour le client de vérifier si le contrat est en vigueur dés le début des travaux.

Un cadre législatif strict encadrant la loi décennale

Ce rappel est essentiel dans la mesure ou la jurisprudence est aujourd’hui confirmée par un nouvel arrêt de la chambre civile de la cour de cassation en date du 30 Juin 2015.

Celui-ci ré-affirme un principe simple : Afin que la compagnie d’assurance prenne en charge en sinistre, il est indispensable que la société soit assurée au commencement des travaux. Techniquement, il faut que l’assurance soit en vigueur le jour ou l’entreprise commence à intervenir sur le chantier.

cour cassation loi décennaleLa loi relative à la garantie décennale est donc bien stricte, et ainsi l’exemple donné de clients ayant procédé à des travaux de maçonneries avec un abandon de chantier puis des désordres importants et souhaitant exercer un recours avec la garantie décennale se sont vu refuser toute prise en charge, une décision de la compagnie confirmée par un arrêt de la cour de cassation.

Pourquoi ? Tout simplement car au début des travaux, l’entreprise de maçonnerie n’était pas assurée, son assurance ayant pris effet quelques jours après le début du chantier.

Par ailleurs, nous vous rappelons que même en cas de dépôt de bilan la garantie décennale de votre chantier continue à courir dans le cas ou celui-ci a été réceptionné. Dans le cas ou vous ne disposez pas du numéro de contrat vous pouvez vous rapprocher de l’administrateur judiciaire pour les obtenir.

Les auto-entrepreneurs tout comme les entreprises de taille plus importantes ont donc tout intérêt à s’assurer avant le début de leur chantier pour éviter toute problématique judiciaire future.

Comment se prémunir de cette problématique pouvant conduire à la perte de la garantie décennale ?

facture decennale Tout d’abord l’entrepreneur a envers ses clients une obligation d’information devant figurer sur ses devis et les factures qui permettra d’identifier la situation d’assurance de l’entreprise.

Normalement les mentions obligatoires sont les suivantes :

– Le type d’assurance souscrit : Dans le domaine de la construction, il doit s’agir d’une responsabilité civile et décennale,
– Le domaine d’activité déclaré : Il faut que le domaine d’activité corresponde aux travaux que l’artisan va effectuer,
– Les coordonnées de l’assureur : L’attestation d’assurance ne constituant qu’une présomption de garantie, l’entrepreneur doit faire figurer les coordonnées de son assureur pour si nécessaire effectuer des vérifications
– La couverture géographique du contrat : Certains contrats comprennent par exemple uniquement la France métropolitaine et d’autres comprennent cette zone plus les DOM-TOM.

Fort de ces informations, vous pourrez vérifier l’attestation d’assurance décennale de l’entrepreneur, et si nécessaire vous rapprocher du courtier ou de la compagnie d’assurance afin de vérifier la validité de la garantie et sa conformité vis à vis de la loi décennale.

Nous conseillons aux clients une vigilance accrue notamment sur les activités à risque et sur les travaux importants à effectuer.

Par Marc de CM-BTP Décennale 0 commentaires

Quand résilier son assurance décennale ? Nos explications !

Nous sommes le 2 Septembre, en cette période de rentrée, votre activité est sans doute en reprise et les chantiers vont affluer. Cependant, il ne faut pas négliger les tâches administratives et notamment votre contrat d’assurance décennale. Vous êtes dans la période propice pour une résiliation à échéance de votre contrat ! Vous trouverez dans cette article quelques informations clés, pour une information plus complète rendez-vous sur notre page de guide résiliation assurance décennale.

Résilier mon assurance décennale : Le bon moment ?

résilier son assurance décennaleDans la majorité des cas, l’échéance annuelle de votre contrat se situe au 1er Janvier, la période est donc plutôt propice pour étudier la situation de votre contrat d’assurance.

Plusieurs critères sont à prendre en compte :

– L’évolution prévisible du niveau de votre prime, selon les activités et la catégorie de risque, votre prime peut connaitre une hausse importante. Afin d’anticiper ce phénomène, que vous ne pourrez constater qu’à réception de l’appel de prime, vous pouvez consulter notre article sur les tendances des primes pour 2015 et 2016.

– L’apparition d’une nouvelle activité, votre coeur de marché peut évoluer vers de nouvelles activités qui imposeront de nouvelles contraintes en matière d’assurance, de plus votre compagnie habituelle peut-aussi ne pas assurer cette nouvelle activité : Renseignez-vous !

– Une hausse du CA, votre hausse de chiffre d’affaires peut-impliquer une hausse de votre prime, ici aussi il faut se rapprocher de votre assureur pour en connaitre le niveau.

– Les niveaux de garanties de votre contrat : Beaucoup de compagnies proposent aujourd’hui en plus la protection juridique au sein du contrat, il peut-être intéressant d’étudier l’économie réalisable via cet ajout au contrat.

Tous ces critères doivent donc vous inciter à revoir votre assurance décennale et à envisager si nécessaire de résilier son assurance décennale.

Comment résilier son assurance décennale ?

Comme tout contrat d’assurance, votre garantie décennale est soumise à des règles précises en matière de résiliation.

Il vous faut impérativement respecter les règles relatives à votre contrat afin d’éviter une résiliation pour non paiement qui pourrait être préjudiciable lorsque vous souhaiterez vous assurer à nouveau (et vous ne pourrez souscrire à une décennale qu’après avoir soldé les impayés de votre ancien contrat !).

Nous retrouvons majoritairement deux cas précis pouvant justifier la résiliation de son assurance décennale :

– La résiliation classique avec un préavis de deux mois, que vous devez adresser en LRAR auprès de votre intermédiaire habituel. Celui-ci accusera réception de votre résiliation et procèdera à celle-ci à l’échéance de votre contrat (habituellement au 1er Janvier). Vous n’êtes pas obligé d’y exposer un motif spécifique si ce n’est votre volonté de mettre fin au contrat à son échéance principale, avec le numéro de contrat.

– La résiliation pour augmentation de tarif, suite à réception de l’appel de prime, celle-ci intervient plus tardivement. Pour pouvoir en bénéficier votre assureur doit augmenter de manière abusive et sans raison réelle votre prime d’assurance. Vous pourrez alors résilier, toujours en LRAR auprès de votre assureur. Attention, si vous avez-eu des sinistres importants, l’augmentation de votre prime peut-être liés à ceux-ci.

 

Plus minoritaires mais existants, la résiliation peut-aussi venir de la compagnie, notamment si celle-ci se retire de l’activité pour laquelle elle vous assurez, ou si elle choisit de vous résilier pour sinistre. Dans le second cas, la problématique de ré-assurance est réelle.

Finalement mettre fin à un contrat d’assurance est relativement simple, il suffit de suivre les règles édictés par le code des assurances et aucune compagnie ne vous empêchera alors de résilier.

En résumé : Il faut faire appel à un courtier afin d’étudier les possibilités en amont, et vous donner le temps de réfléchir avant de procéder à la résiliation ou non de votre contrat actuel. Résilier son assurance décennale doit-être le fruit d’une étude objective et complète.

cout assurance decennale
Par Marc de CM-BTP Actualités • Construction • Décennale 0 commentaires

Coût assurance décennale

 

Les enjeux de la garantie décennale : Les éléments de calcul du coût assurance décennale

La garantie décennale est apparue en 1978 avec la Loi Spinetta. Désormais obligatoire, elle protège tous les professionnels du monde de la construction ainsi que les propriétaires constructeurs via la dommages-ouvrage.

enjeu assurance decennale

Le professionnel est ainsi responsable de ses chantiers en cas de sinistres pendant 10 ans. Souscrire à la décennale est alors indispensable dès l’ouverture d’un chantier. Ainsi, les constructeurs doivent mentionner sur chacun de leurs devis et factures :

– la compagnie d’assurance et ses coordonnées.

– le champs géographique inclus dans la garantie : certaines assurances ne couvrant que la France métropolitaine, d’autres étendant la garantie décennale aux DOM-TOM par exemple.

Cependant, que l’on soit auto-entrepreneur ou à la tête d’une société plus importante, la souscription a une décennale peut susciter de nombreux questionnement et notamment en ce qui concerne son coût.

Le coût de l’assurance décennale dépends de nombreux critères et éléments de calculs propre à chaque compagnies.

Le éléments de calcul coût assurance décennale

Lors de la souscription à une assurance décennale, de nombreux facteurs sont pris en compte afin de calculer le cout assurance decennale. Vous pouvez prendre connaissance de plusieurs exemples de prix assurance décennale sur notre page dédiée.

calcul assurance décennale Tout d’abord en ce qui concerne les activités.

Classées de 1 à 8 selon les différents degrés de risques, plus elles sont proches de 1, plus les activités sont considérées comme risquées et donc plus coûteuses à assurer. Nous trouvons par exemple, l’étanchéité de toiture, la démolition, la construction de maisons à ossature bois.

– En plus des activités, le statut de l’entreprise (les auto-entrepreneurs bénéficient de tarifs spécifiques), l’effectif et donc le chiffre d’affaires ont une importance non négligeable sur le prix de l’assurance décennale. En effet, plus le chiffre d’affaires est important plus la prime annuelle sera élevée.

– Les antécédents d’assurance priment aussi sur le montant de la garantie décennale.

– S’il y a une différence de plusieurs mois entre la date de création de l’entreprise et la souscription à une décennale, les artisans peuvent subir une majoration de leur prime d’assurance du fait de la période sans garantie.

– Les résiliations lorsqu’elles sont justifiées par le non paiement de la prime ou en cas de sinistre peuvent entraîner une majoration de la prime annuelle quand il y a plus de 24 mois entre la date de la résiliation et la souscription à la décennale.

Globalement la somme des facteurs aggravants va augmenter le cout assurance decennale de manière exponentielle.

Ainsi, l’activité des artisans et les antécédents d’assurance sont à prendre en compte en plus de facteurs tels que le chiffre d’affaires et le statut de l’entreprise.

Conscient des enjeux de l’assurance décennale, CM-BTP vous propose une étude adaptée et personnalisée en fonction de votre activité et de vos ambitions. Sur la base du cout assurance décennale vous pourrez alors faire votre choix en toute tranquillité. N’oubliez pas aussi que le service de conseil et de suivi du dossier par votre courtier doit intervenir dans vos critères de décisions.

evolution-assurance-decennale
Par Marc de CM-BTP Décennale 0 commentaires

Assurance décennale : Les tendances 2015 et 2016

En ce début Août 2015, nous approchons de la période de souscription clé en assurance décennale pour la plupart des sociétés. En outre à partir de septembre, les créations d’entreprise reprennent aussi et les entreprises du bâtiment seront nombreuses à rechercher une assurance décennale.

Modalités de calcul pour les compagnies en assurance décennale

evolution-assurance-décennale-2015-2016 Comme vous le savez sans doute, les primes d’assurances se calculent en fonction de la sinistralité des activités et du volume d’affaires générés par celle-ci. En outre, la garantie décennale a la particularité d’être gérée en capitalisation, votre compagnie d’assurance devant provisionner en cas de sinistre pendant une durée de 10 ans. La plupart des sinistres se déclarant entre la 5ème et 7ème année après la fin d’un chantier.

Ainsi, des actuaires vont recalculer chaque année les primes selon les activités ce qui explique que certaines compagnies comme AXA choisissent de se retirer de certaines activités trop risquées en appliquant des majorations importantes.

L’analyse du risque est différente selon les compagnies, ce qui explique que l’on peut trouver des niveaux de primes très différents d’une compagnie à une autre en assurance décennale.

Certaines cotisations sont aussi indexées sur l’indice BT01, qui est la référence dans le domaine des coûts de la construction.

Les évolutions prévisibles pour 2016 des niveaux de prime.

Selon les activités les niveaux de primes vont évoluer de manière assez significative, nous allons essayer de vous donner des tendances issues de notre expérience, cependant seules les compagnies et la consultation d’un courtier vous permettra de vous positionner en fonction du profil de votre société.

assurance-décennale-variation – Dans le cas des professions intellectuelles : Des taux plutôt stables

A ce jour, nous prédisons une évolution des taux assez stable pour les professions intellectuelles et pas d’augmentation significative, exceptés sur les assurés sinistrés.

Le positionnement des compagnies même sur les activités dites à risques comme les maîtres d’oeuvre ne devrait pas évoluer de manière significatif.

– Dans le cas des artisans et entreprises de construction : De fortes disparités

Selon les activités, les prix sont fortement susceptibles d’évoluer. Sur les activités les plus risquées, certaines compagnies vont se retirer du marché et d’autres vont appliquer des majorations importantes sur les primes d’assurance décennale.

Par exemple, certaines compagnies se sont retirées récemment de l’activité des capteurs solaires photovoltaïques qui s’avère beaucoup plus difficile à assurer à ce jour.

Par ailleurs, d’autres activités exposées comme l’étanchéité de toiture, terrasse et plancher intérieur vont être victimes d’augmentation de prime et de conditions de souscriptions drastiques (expérience, statistique sinistre de la société sur 3 ans etc.) suite à une forte hausse des sinistres dans ce domaine sur ces dernières années.

Enfin sur le second oeuvre, la tendance est plutôt favorable avec des compagnies qui font du dumping pour rentrer sur le marché et notamment pour les structures les plus petites.

 

l'assurance décennale est elle obligatoire
Par Marc de CM-BTP Actualités • Construction • Décennale 0 commentaires

La décennale est-elle obligatoire ? Une question récurrente des clients et professionnels.

Du point de vue du client : La décennale est-elle obligatoire ?

Savoir si la décennale est-elle obligatoire ou non s’agit d’une des questions les plus souvent posées à la fois par les entreprises du bâtiment notamment celle en création et les clients. Nous allons tenter d’apporter une réponse claire et précise à cette question, sachant que la réponse est dans la majorité des cas OUI la décennale est obligatoire pour les entreprises du bâtiment.

decennale est elle obligatoire Face au flux d’informations sur l’assurance décennale, et à la connaissance du grand public de ce type d’assurance, le fait qu’un client ne prenne pas la peine de solliciter l’artisan pour son attestation intervenant dans le cadre de travaux pourrait presque s’apparenter à de la négligence. 

En effet la décennale est bel et bien obligatoire quelque soit la nature des travaux effectués et dans la mesure ou ils touchent directement à l’enveloppe du bâtiment. Ainsi même des réparations peuvent-occasionner des dégâts de type responsabilité civile : Par exemple les réparations d’un plombier occasionnant une inondation dans un local commercial sur lequel il vient d’intervenir pour des travaux, ou des dégâts pouvant relever de la décennale à l’issu de la période de garantie de parfait achèvement.

Le client pour se prémunir d’une mauvaise surprise doit donc prendre le temps de consulter l’attestation d’assurance décennale est d’en vérifier la conformité avec les travaux à effectuer ainsi que la période de validité (l’attestation doit-être valable à la date de début des travaux).

En cas d’absence d’assurance ou de non conformité, et de sinistre, le client peut rapidement se retrouver privé d’indemnisation, la compagnie assurant le risque étant souvent le seul recours solvable, beaucoup de petites entreprises dans le bâtiment fermant régulièrement leur porte.

La décennale est elle obligatoire du point de vue du client ? Notre réponse est donc définitivement oui, elle est même indispensable pour se prémunir des dégâts de toute nature pouvant affecter le chantier ou votre ouvrage de construction.

Et pour l’artisan ? Une assurance décennale est-elle obligatoire également ?

Pour l’artisan, ou l’entreprise dans le domaine du bâtiment, que l’on évoque une entreprise qui effectue les travaux proprement dits, ou qui donne les conseils pour effectuer les travaux (professions intellectuelles du bâtiment) : L’assurance responsabilité civile et décennale est strictement obligatoire, par ailleurs la non assurance est pénalement sanctionnée par la loi. Le cadre obligatoire étant fixé par la Loi Spinetta du 4 Janvier 1978, celle-ci ayant pour objectif de mieux protéger les consommateurs. Depuis la promulgation de loi son caractère a été étendu, cependant sa base reste la même à savoir l’assurance obligatoire pour l’ensemble des intervenants sur les chantiers.

La décennale est elle obligatoire ?Le caractère obligatoire de la garantie décennale est une notion importante, cependant il ne faut pas oublier que l’assurance a aussi pour vocation la protection de ses assurés. Ainsi la plupart des assurances disposent de seuils conséquents en responsabilité civile, permettant donc de vous protéger en cas de dégâts causés à des tiers (matériels ou même corporels), d’une protection juridique vous apportant des conseils en cas de litige et enfin de l’assurance décennale est obligatoire en l’absence de laquelle vous pouvez être tenus pénalement responsable.

La décennale est-elle obligatoire pour l’ensemble des professions du bâtiment ? La réponse est donc encore OUI, que vous soyez intervenants directs, ou professions intellectuelles du bâtiment à partir du moment ou votre activité touche de près ou de loin l’enveloppe du bâtiment vous êtes assujettis.

assureur decennale privilegie
Par Marc de CM-BTP Actualités • Construction • Décennale 0 commentaires

Assureur décennale : Quel type d’assureur privilégier ?

Agent général, compagnies, courtiers etc. : Vous pouvez rapidement être perdu dans la jungle des acteurs assureur décennale. Au travers de cet article, nous allons vous aider à mieux comprendre la structure du marché et pouvoir faire votre choix d’assurance responsabilité civile et décennale de manière efficace.

L’agent général : L’assureur décennale au plus près de la compagnie

assureur décennale choix Un agent général d’assurance est l’intermédiaire d’une compagnie qui a le plus de proximité avec elle, en effet traditionnellement il s’agit des sociétés d’assurance qui disposent de vitrines dans les centres-villes : Vous retrouverez par exemple Allianz, AXA, Groupama etc.

La plupart des agents généraux disposent donc de solutions d’assurance décennale pour votre société, sauf dans le cas des activités qui ne sont pas souscrites par la compagnie en question.

Dans la majorité des cas l’agent général vous apportera très rapidement une offre couvrant votre responsabilité civile, la garantie décennale et souvent une PJ.

Cependant la plupart des agents ne sont pas des experts du monde de la construction, il vous faudra alors bien prendre connaissance du devis, des activités notifiées, et des garanties avant de faire votre choix.

Autre problématique : l’agent général ne vous fera une offre qu’avec une seule compagnie, difficile de comparer ou d’avoir un conseil plus ouvert.

Afin d’éviter un intermédiaire d’assurance, il pourrait alors être tentant de se tourner vers la compagnie en direct en tant qu’assureur décennale, est-ce pour autant une idée pertinente ?

La compagnie comme intermédiaire direct pour l’assurance décennale ?

La présence des compagnies sur le marché de l’assurance décennale est historique, cependant est dans la majorité des cas, les assurances dans le domaine de la construction que ce soit de la dommages-ouvrage, de la tous risques chantiers ou encore de l’assurance décennale sont souscrites directement par les intermédiaires qui disposent d’une expertise

En général, les compagnies d’assurance centralisent les services de souscription en charge de la validation de vos dossiers mais aussi la gestion des sinistres déclarés au cours de la vie de votre contrat. En cas de sinistre elle se chargera de mandater les experts sur le terrain, puis procéder au règlement.

Vous n’aurez donc pas de réels contacts avec la compagnie, l’intermédiaire se chargeant d’être votre relai auprès de celle-ci.

Le choix du courtier comme assureur décennale : Le plus logique ?

Le propre de la profession de courtier est de disposer de plusieurs compagnies disponibles pour souscrire à l’assurance décennale.

Selon votre activité il aura donc capacité à vous proposer la compagnie adéquate, ainsi dans le cadre de notre activité de courtier, nous ne vous proposerons pas la même compagnie si vous être contractant général, ou encore peintre.

Il existe sur le marché plusieurs courtiers dans le domaine de l’assurance construction : Ils sont à privilégier, en-effet un courtier distribuant uniquement de l’assurance santé n’aura pas l’expertise pour vous proposer l’offre la plus intéressante.

L’assureur décennale idéal serait-il donc le courtier ? Il faut lui demander un devis d’assurance responsabilité civile et décennale pour découvrir les offres qu’il est susceptible de vous proposer ainsi que les compagnies.

De plus le courtier pourra parfois placer vos risques auprès de compagnies ré-assurés auprès du Lloyd’s de Londres, le plus grand consortium d’assureur au monde, et ainsi vous trouver des solutions pour vos activités les plus spécifiques ou des situations d’assurance délicates (résiliation pour non paiement, période sans assurances etc.).

Il est aussi nécessaire de bien vérifier que le courtier est accrédité auprès de l’ORIAS comme intermédiaire d’assurance, c’est notre cas en tant que courtier dans le domaine de l’assurance décennale.

En résumé : Quel assureur décennale choisir ?

courtier assurance décennaleChaque cas est différent, vous aurez parfois une proximité spécifique avec votre agent général, et vous pourrez donc vous tourner vers-lui pour la souscription de votre contrat d’assurance.

La souscription en direct étant rarement possible auprès de la compagnie, le courtier s’avère donc être le choix le plus pertinent pour une affaire nouvelle en assurance décennale. Il faut bien entendu choisir un courtier assureur décennale spécialisé dans le domaine qui sera à même de vous proposer la meilleure offre.

En reprise de votre offre actuel, le courtier sera aussi une solution pertinente, il pourra étudier votre solution d’assurance auprès de plusieurs compagnies.

 

constructions garanties rc decennale
Par Marc de CM-BTP Actualités • Construction • Décennale 0 commentaires

RC Decennale : Mieux comprendre les garanties

L’univers de l’assurance RC Decennale pour les artisans est relativement compliqué, avec notamment des distinctions entre le pôle responsabilité civile et la décennale. Nous allons tenter de vous expliquer simplement les distinctions pour mieux appréhender cette assurance obligatoire et son intérêt pour votre activité.

Afin d’aller plus loin et de mieux saisir les éléments de langages que nous allons utiliser dans cet article et sur l’ensemble du site internet, nous vous invitons à découvrir notre page de définition et lexique de l’assurance.

Les garanties Responsabilité Civile

Chaque contrat d’assurance responsabilité civile et décennale dispose d’un volet responsabilité civile que nous pouvons scinder en plusieurs sous domaines de garanties RC avec notamment les garanties RC après travaux et pendant les travaux.

RC : Après les travaux

Après les travaux, nous nous situons encore et pendant une durée limitée dans le cadre du pôle responsabilité civile classique.

On peut alors distinguer deux garanties susceptibles d’intervenir, dont une vous incombant entièrement :

– La garantie de parfait achèvement

Il s’agit d’une garantie légale du droit Français à laquelle vous êtes obligés de vous conformer (article 1792-6 du code civil).
Celle-ci comporte un délai de 1 an, pendant lequel vous avez pour obligation de procéder à l’ensemble des réparations nécessaires sur un chantier en cas de désordre ou de défauts de conformité signalé par votre client (ou le maitre d’oeuvre).

Globalement, les deux désordres le plus souvent évoqués résultent soit de malfaçons, c’est à dire des travaux que vous auriez mal réalisés, ou de travaux non exécutés sur la commande. Si vous estimez, que le client est en tort sur le sujet, vous pouvez faire jouer votre protection juridique ou demander une expertise. Nous vous conseillons malgré tout dans la majorité des cas de procéder à la réparation plutôt que déclarer un sinistre préjudiciable sur les prochaines primes.

Attention la GFA ne couvre pas l’usure normale des équipements.

– La garantie de bon fonctionnement

Il s’agit d’une garantie de deux ans sur les équipements indissociables (exemple : chauffe eau, douchettes, double vitrage etc.) à l’ouvrage.

La plupart des contrats RC Décennale comportent un pôle de garantie sur le bon fonctionnement, sur notre offre basique nous proposons environ 50 000€ pour garantir le bon fonctionnement. Globalement sur les contrats RC Decennale, ce seuil semble plutôt pertinent.

Pour plus de détail, nous vous invitons à consulter un article plus complet sur le sujet sur ce lien : cliquez-ici.

RC : Pendant les travaux

maison rc décennale protection

Dés le début de vos travaux (concrètement dés le premier jour ou vous posez le pied sur votre chantier), vous supportez l’ensemble des risques susceptibles d’intervenir sur votre chantier.

Vous vous retrouvez donc responsable de tous les dommages : Cela peut-être du vol chez le client, de la dégradation, un incendie etc. Dans ce cas là les dommages sont à votre charge et donc à celle de votre assurance si cela rentre dans le cadre de votre responsabilité civile.Globalement la plupart des assurances disposent d’un seuil d’assurance RC à 1 000 000 d’€ qui a capacité à couvrir la majorité des dommages que vous êtes susceptibles de causer. Ce seuil peut-être beaucoup plus important en fonction de vos besoins, en dessous de 1 000 000 d’€, nous pouvons considérer que c’est un peu léger en cas d’incendie par exemple.

La recherche du prix de l’assurance RC Decennale est certes importante mais vous ne devez pas transiger sur des garanties basiques indispensables.

Pendant les travaux

Du début jusqu’à réception.

Après la réception

GFA, Bon fonctionnement, RC Decennale.

La garantie décennale sur votre contrat

Les contrats de responsabilité civile sont donc complétés par la garantie décennale, celle-ci va donc couvrir jusqu’à 10 ans après la réception de l’ouvrage, c’est pour cela que l’on qualifie le contrat de RC Decennale.

– Le cadre légal de l’assurance décennale

La loi Spinetta a instauré l’obligation d’assurance pour cette garantie RC Décennale qui permet au maitre d’ouvrage (le client final) d’être couvert même en cas de défaillance (fermeture, changement d’activité etc.) de l’entreprise qui a réalisé les travaux.

Les principaux pôles de couverture concernent les éléments qui sont susceptibles de venir :

– compromettre la solidité de l’ouvrage (exemple : des fissures dans les murs)
– affecter les éléments indissociables
– rendre l’ouvrage impropre à sa destination (exemple : une piscine que vous ne pourriez réellement remplir)

– Des plafonds de garanties RC Décennale légaux mais des contrats différents

Globalement, la garantie décennale lorsqu’elle est mise en cause va venir couvrir les dégâts à hauteur du montant de réparation des dommages.

Les contrats comportent des franchises qui sont variables selon la compagnie et l’assureur, les franchises peuvent énormément varier cependant sur les contrats dits classiques, les franchises se situent entre 500 et 3000€ (voire plus sur certains contrats).

La garantie est acquise dans la mesure ou les travaux ont été effectués dans les règles de l’art par l’artisan, autrement une déchéance de garantie peut-être opposée.

Vous souhaitez obtenir un contrat simple et clair ou plus d’explications sur les garanties ? Nous vous recommandons d’effectuer une demande de devis décennale sur notre site et nous pourrons en fonction de votre activité vous proposer la meilleure solution.

assurance décennale entreprise étrangères
Par Marc de CM-BTP Actualités • Décennale 0 commentaires

Assurance décennale des entreprises étrangères

Dans un contexte économique que l’on peut qualifier de tendu sur les dernières années pour les entreprises du bâtiment, certaines sociétés afin de s’affranchir des contraintes administratives (ou fiscales) françaises ont fait le choix d’opérer depuis l’étranger. Il se pose alors logiquement une problématique d’assurance décennale, en-effet le fait d’exercer depuis l’étranger et de faire des chantiers en France n’exonère en aucun-cas l’obligation de garantie responsabilité civile et décennale pour les intervenants étrangers.

Bien heureusement, les compagnies d’assurances se sont adaptées pour proposer des offres permettant de couvrir l’assurance responsabilité civile et décennale des entreprises étrangères intervenantes. Ainsi on distingue principalement deux types d’offre :

  • Une assurance de type police chantier unique : Elle va venir couvrir uniquement un chantier bien précis avec une prime unique payable à la souscription
  • Une assurance sur l’année : Pour les entreprises intervenant régulièrement sur le sol Français et avec un volume d’affaire régulier ayant besoin d’une garantie décennale récurrente

Les entreprises étrangères du BTP sur le sol français : Les différents types

Dès les premiers élargissements européens, les entreprises étrangères du secteur de la construction ont fait leur apparition sur de nombreux chantiers en France.

assurance décennale des entreprises étrangères

Cependant, leurs interventions sont très réglementées et doivent répondre à l’une des quatre conditions suivantes en plus de l’obligation d’assurance décennale des entreprises étrangères :

– Le détachement des salariés : très formalisé, il doit faire le l’objet d’une déclaration à l’inspection du travail avant le début de la prestation sur le sol français. Il s’agissait alors d’indiquer la raison sociale de l’entreprise, sa forme juridique, ses activités, l’identité du représentant légal, l’adresse de l’entreprise en France pour toute la durée du chantier, ainsi que les informations concernant les futurs salariés expatriés.

– Le travail intermédiaire : dans ce cas, il faut justifier le recours au travail temporaire, indiquer la durée des missions, mettre en place les différents contrats de travail en mentionnant les droits des salariés.

– Devenir salarié d’une entreprise française : Ce salarié étranger obtient alors automatiquement tous les droits français au même titre que les employés nationaux.

– Le travailleur indépendant : Surtout utilisé pour tout ce qui concerne le BTP. Il s’agit tout simplement d’un salarié étranger qui vient exercer une prestation sur le sol français. Il est alors considéré comme une entreprise et non comme un travailleur.

Assurance décennale des entreprises étrangères : Obligation légale et modalités de tarification

La garantie décennale est obligatoire en France. Les entreprises étrangères qui souhaitent exercer une activité de construction sur le territoire français doivent souscrire à une assurance décennale entreprises étrangères. Elles sont ainsi soumises aux mêmes obligations que les entreprises nationales.

Les services administratifs des entreprises doivent faire le nécessaire pour couvrir les chantiers avant la date d’ouverture de ceux-ci afin de bénéficier de la couverture légale de responsabilité civile et décennale.

Dans ce cas et notamment pour les entreprises étrangères, il est nécessaire de passer par un courtier en assurance décennale, en-effet il s’agit d’une souscription bien spécifique qui ne peut se faire qu’avec un souscripteur expérimenté dans le domaine de l’assurance construction.

De manière générale la tarification s’entend en taux sur le chiffre d’affaires réalisé sur le chantier ou à l’année. Plus les activités sont risquées plus le taux sera élevé. Par exemple le taux en maçonnerie sera bien plus élevé que le taux sur l’activité de peinture.

 

garantie décennale entreprises étrangères

Les différentes solutions en fonction du statut de l’entreprise étrangère :

Nous pouvons mentionner trois solutions pour la souscription à une garantie décennale pour les entreprises étrangères :

– L’entreprise étrangère dispose d’un numéro de siret français et d’une adresse en France pour la réalisation de ces travaux sur le sol national. Dans ce cas, l’assurance peut proposer comme pour toute autre entreprise une assurance décennale sur une année en tenant compte du chiffre d’affaire prévisionnel des activités sur le sol français.

– L’entreprise étrangère pour des raisons de TVA désormais obligatoire obtient un numéro de TVA intracommunautaire lié au pays d’origine qui permet parfois la souscription à la décennale pour l’année entière.

– Dernières possibilités, pour les entreprises ne disposant pas de numéro SIRET, ni d’adresse en France, la souscription à une assurance décennale est possible par chantiers. Autrement dit l’inscription à un contrat sur l’année est impossible. Il s’agit alors d’établir des devis chantiers par chantiers selon les activités de l’entreprise, le montant du chantier et le chiffre d’affaires prévisionnel par marché.

 

CM-BTP

L’assurance décennale des intervenants étrangers présente des difficultés similaires à celle rencontrées par les entreprises qui sont établies dans les DOM-TOM : Martinique, Guadeloupe ou encore la Réunion. Plus étonnant, les problématiques sont similaires pour un territoire comme la Corse.

Pour le cas particulier des entreprises étrangères qui interviennent en France, CM-BTP vous garantit une étude adaptée, personnalisée et efficace au 05 56 80 80 45 de votre dossier afin de vous proposer les meilleures solutions assurance décennale des entreprises étrangères.